住宅ローンの借り換えはこの銀行がおすすめ

houseloan
せいきゅん
住宅ローンアドバイザー(全日本不動産協会認定)の岩崎です。

今、住宅ローンは史上最低の金利になっています。数年前に固定金利の住宅ローンを組んだ人は、借り換えれば高確率で住宅ローンの総額が圧縮されるはずです。

価格.yass
オレの友達も、数年前にみんな一軒家買った。借り換えをおすすめしているんだけど、めんどくさがって誰もやらないんだよね。
せいきゅん
そうなんだよね。家を買うときは夢のマイホームでテンション上がっているからめんどくさくてもいろいろ調べるけど、手に入れちゃうとそれが普通になる。そして、もうあんなに面倒な手続きはやりたくないと思う。
価格.yass
でも、あと30年もローンを払い続けていくことを考えると、金利が少し変わるぐらいでだいぶ違うんじゃないの?
せいきゅん
数年前に買ったなら、残額3000万円、残返済期間約30年としても、200万円以上住宅ローンが減ることはざらにある。借り換え費用に約80万円かかったとしても、借り換えたほうがいいよね。
価格.yass
200万円!? なぜみんなやらないんだろう……
せいきゅん
あと変動金利で借りている人も、メガバンクで借りているならネット系銀行の住宅ローンの変動金利に変えると、やっぱり30年で考えるなら数百万円お得になる可能性もある。ネット系銀行の20年固定金利とメガバンクの変動金利が同じぐらいだからね。
価格.yass
メンドクサイなんて言っている場合じゃないね。
せいきゅん
そうなんだ。これからの残酷で不安定な社会をサバイブするためには、家計を見直して資金を貯め、世界に投資をしていくことが重要だと思っている。すぐに大きな成果が出る家計の見直しベスト3があって、携帯電話をSIMフリーにすること、住宅ローンを借り換えること、あとは生命保険を見直しすること。
価格.yass
オレもせいきゅんに耳が痛くなるほど言われて、スマホをSIMフリーにした。月に6000円ぐらい携帯代が安くなった。もっと早くやっておけば…… 生命保険も、今、見直しているところ。
せいきゅん
ヤスをSIMフリーにするのに2年かかったからね(笑) 人間っていうのは、本当に過去と同じことが好き。新しい何かをやるのはメンドクサイし不安。同じことを繰り返すのが安心なんだよね。
せいきゅん
SIMフリーについては、こちらの↓記事を参照

SIMフリーとは?SIMフリーでスマホの料金を半額以下に

せいきゅん
住宅ローンの見直しは、もちろん金利が一番重要なんだけど、金利だけを見ればいいわけじゃない。

住宅ローン見直しのポイント

1、変動金利か固定金利に借り換えるか?
2、借り換え総コストで考える(手数料や保証料)
3、金利優遇条件に注意(メガバンクは給料振込口座にするなどの条件がある)
4、繰上返済が無料でやりやすいか? 団信が無料か?
5、その銀行特別なサービスの検討

の5つのポイントで考える。

1の変動金利か固定金利がいいかは、誰も未来は予測できないから、わからないと言ってしまえばそれまで。ただし、日本では超低金利が20年以上継続し、今後も金利がすぐに上がる要素はあまりない。となると、変動で借りて金利が上がりはじめたら再び固定に借り換えるという作戦か、マイナス金利のメリットを最大限いかし、全期間固定金利で借りるというのがいいのかもしれない。

価格.yass
マイナス金利がはじまって、一番金利の下げ幅が大きかったのは35年ローンなんだよね?
せいきゅん
そうなんだね。全期間固定金利は住宅ローンの総額が初めに決まって、それが変わらないというのは安心だよね。今なら変動金利とそれほど差がないし。

2の借り換え総コストは、3000万円の借り換えだと、一般的に
・旧銀行に払う一括返済手数料 約3万円
・新銀行に払う事務手数料 約3万円
・保証料 約60万円(融資額×2%ぐらい)
・司法書士手数料 5~10万円
・抵当権設定費用 3万円
・印紙代 2万円
・と、76~86万円ぐらいになる。

このコストは一括現金で払わなければいけない。けっこうな出費。そして安い金利のところに借り換えるとしても、このコスト以上のメリットがでなければ、借り換えしても損してしまう。

一番大きな負担となる保証料は、実店舗系の銀行にはあるが、ネット銀行にはない。だから、ネット銀行で借り換えるのがおすすめだ。保証料がなければ、借り換え総コストはガツンと下がる。

3の金利優遇条件に注意は、メガバンク系は住宅ローンの金利を安くする条件として、給料振込口座を自社の口座に変える等の条件がある。この手続きは意外とめんどくさいと感じる人もいるので、注意してほしい。

4の繰上返済と団信は、無料のところがいい。ネット銀行は団信が通常無料だ。フラット35は団信が別契約になるので無料はない。繰上返済は無料だけでなく、ネットから簡単にできる銀行のほうがいい。絶対に繰上返済をしないという人は気にしなくていいが、少しでも早く住宅ローンを返済して、利息を少なくしたいと思っている人は、無料かつ繰上返済しやすいネット銀行にすべき。

5の銀行特別なサービスの検討は、銀行によって付加サービスを用意しているから、それもチェックしようということ。例えば、住信SBIネット銀行は8大疾病保障が無料でついてくる。8疾病で所定の就業不能状態になった場合、ローン残高相当額が保険会社より銀行に支払われ、住宅ローン返済に充当されるんだ。

ちなみに、やっぱり対面で対応して欲しい…… という方にも住信SBIネット銀行はおすすめだよ。専属の担当者がサポートしてくれるんだ。
>> 住信SBIネット銀行住宅ローンの窓口相談の公式サイトはこちら

おすすめ借り換え住宅ローン比較

 表面金利
変動
変動金利
事務手数料
表面金利
35年
固定金利
事務手数料
保証料一部繰上返済
手数料
団体信用
生命保険
新生銀行0.450%
※半年型タイプ
5万4000円~1.700%
※長期固定金利タイプ
5万4000円~0円0円0円
・団体信用介護保障保険料0円
・ATM手数料0円
・審査が1回で済む
・専任のスタッフがサポート
住信SBIネット銀行0.497%
※通期引下げプラン
借入額の2%1.150%
※当初引下げプラン
借入額の2%0円0円0円
・8疾病保障0円
・最短5分で申込み可能
・ガン診断給付金保障0円(女性限定)
ソニー銀行0.549%
※変動セレクト住宅ローン金利プラン
借入額の2.16%
※変動セレクト住宅ローン金利プラン
1.251%
※住宅ローン金利プラン
4万3200円
※住宅ローン金利プラン
0円0円0円
・顧客満足度9年連続第1位
・専任のスタッフがサポート
・金利タイプの変更がネットでいつでも可能
・金利発表が半月前
イオン銀行0.570%借入額の2.16%1.060%
※Aタイプ(定率)
借入額の1.836%0円0円0円
・イオン毎日5%OFF
・8疾病保障付き(+年0.3%)
・コールセンター+全国110以上の店舗でも相談可能(年中無休)
楽天銀行0.510%
※金利選択型
32万4000円0円0円0円
・22時まで相談可能(土日含む)
楽天銀行
(フラット35)
1.060%借入額の0.756%0円0円任意加入
・フラット35から借換可能
・業界最低金利
・事務手数料 業界最低水準
・22時まで相談可能(土日含む)
じぶん銀行0.497%
※全期間引下げプラン
借入額の2.16%1.930%
※当初期間引下げプラン
借入額の2.16%0円0円0円
・現金2万円キャッシュバック
・がん保障特約(50%)0円
りそな銀行0.569%
※WEB申込限定プラン
3万2400円1.400%
※超長期(全期間)固定金利型プラン
3万2400円融資金利+0.2%0円0円
・りそなクラブ1万ポイントプレゼント
・教育ローンなど他ローン金利割引年1.5%(最大)
三菱東京UFJ銀行0.625%
※ずーっとうれしい金利コース
3万2400円1.160%3万2400円別途0円0円
みずほ銀行0.625%3万2400円1.070%
※全期間固定プラン
3万2400円別途0円0円
三井住友信託銀行0.600%3万2400円1.060%借入額の0.972%別途0円0円
価格.yass
でもこうやって比較してみると、メガバンクとネット銀行に違いはあるけれど、ネット銀行同士って違いがあまりないね。金利もほぼ一緒だし。
せいきゅん
そうね。となると実際の利用者の声が気になる人が多いのかな。僕の好きなソニー銀行は日経金融機関ランキングの顧客満足度第1位、しかも9年連続だからね。
価格.yass
スゴい! ソニーフリークのオレにぴったりじゃん。ウチの家電ほぼソニーだからね。
価格.yass
テレビ、ブルーレイレコーダーはもちろん、デジタルビデオカメラ、デジカメ、パソコン用のスピーカー、イヤホンなんて何本使ったか思い出せないくらいだよ。

 

yassはソニーフリーク

 

価格.yass
まだまだあるよ。スマホなんて背面の「SONY」マークが欲しいという理由だけで、海外版の Xperia を取り寄せたほど。ソニー千葉が出てる映画もたくさん観てるし…… そうそう、自動車保険もソニー損保だよ!

 

Sony Xperia Z3 ソニー損保

 

せいきゅん
(ひとつ違うの混じってない?)
僕らの世代にとって「SONY」は特別だからね。好きな企業という視点からローン会社を選ぶのもいいかもしれない。
価格.yass
ネット銀行は実店舗の窓口がないから不安…… という声も多そうだけど、その点、顧客満足度第1位だと安心だね。
せいきゅん
ソニー銀行は、住宅ローンプラザなどの店舗でも相談できるよ。
価格.yass
そうなんだ!