住宅ローンの借り換え比較|ヤス石田のおすすめ銀行はここ!

houseloan
2016年2月に導入されたマイナス金利の影響で、銀行は日本銀行にお金を預けると、利息がつくどころか、反対に減ってしまうという状況に……。そこで銀行は、少しでも利益が出るように超低金利でお金を貸し出すようになりました。

この超低金利時代に住宅ローンの借り換えをしない手はありません! 住宅ローンアドバイザーの資格を持つ、ヤス石田が借り換えにおすすめの銀行をご紹介します。

 

ヤス石田
あらためまして「住宅ローンアドバイザーのヤス石田」です。今、住宅ローンは空前の低金利となっています。
ヤス彦の同級生・おたつ
ちょっとちょっと、カリアゲ面積のほうが大きいヤスみたいな人間が、住宅ローンアドバイザーなわけないでしょうに。
ヤス石田
フッ…… 全日本不動産協会認定さ。

 

おたつ
うさんくさっ!!
ヤス石田
試験会場では完全に浮いていたよ(照)。

 

今、住宅ローンは史上最低レベルの金利になっています。数年前に固定金利の住宅ローンを組んだ方は、借り換えることで高確率で住宅ローンの総額が圧縮されるはずです。

おたつ
オレは5年前に「さすがにこれ以上、金利が下がることはないだろう」って、全期間固定金利を選択したんだよね。でも今の金利状況は当時の予想とは違う結果になっているなぁ。
ヤス石田
固定金利は将来のリスクを回避する選択だから、決して悪い判断ではなかったと思うけど、今の金利状況を考慮して、変動金利に借り換えるというのもひとつの手段だよね。
おたつ
住宅ローンの借り換えかぁ。最近よく耳にするけど、なーんか面倒くさそう。毎月問題なく払えてるしさ。
ヤス石田
でも、おたつ、この数字を見たら面倒だなんて言っていられないと思うよ。
 

ローン残高3000万円、残存期間30年としても、200万円以上住宅ローンが減ることだってめずらしくありません。借り換え費用に約80万円かかったとしても、借り換えたほうが断然お得です。

また、メガバンクから変動金利で借りている方も、ネット系銀行の住宅ローンの変動金利に変えることで、やはり残存期間30年で考えると、数百万円お得になる可能性があります。

ヤス石田
住宅ローンショップ「モゲチェック・プラザ」が発表した借り換え実績によると、利用者は平均で480万円の減額に成功、最高額はなんと2100万円だって!
おたつ
うっへ~!
確かにこれは面倒だなんて言っていられない額かも。住宅ローンアドバイザー! 詳しく教えて!!
ヤス石田
OK。じゃあ、今回は住宅ローンの借り換えについて説明しよう。
まずは、主要ネット系銀行の金利を確認してみるよ。

 

【簡易版】住宅ローン借り換え金利一覧 2017年8月金利(2017年8月1日現在)

 変動金利固定金利
30~35年
住信SBIネット銀行0.444%
※通期引下げプラン
1.310%
※当初引下げプラン
au住宅ローン0.497%
※全期間引下げプラン
2.200%
※当初期間引下げプラン
ソニー銀行0.549%
※変動セレクト住宅ローン金利プラン
1.513%
※住宅ローン金利プラン
イオン銀行0.570%
楽天銀行0.507%1.120%
新生銀行0.600%1.900%
ARUHI フラット351.120%
楽天銀行 フラット351.120%
おたつ
確かに、こりゃ空前の低金利だわ~。
ヤス石田
住宅ローンの借り換えは、諸費用と金利タイプのポイントさえ押さえておけば、特にデメリットはないと思うよ。
おたつ
へ~。
ヤス石田
誤解を承知で言うと、今は金利が安いからどこの銀行で借り換えてもそれほど変わらない。平均で480万円なんて話はしたけれど、細かい金利差を気にして、借り換えを先延ばしにするくらいなら、少しでも早く借り換えたほうがいいと思う。結局、やらないことが最大のリスクだよ。
おたつ
なんかその気になってきた!

 

借り換えのボーダーライン

今まで住宅ローンの借り換えでメリットを出すには、

借入れ残高1000万円以上
金利差1%以上
ローン残存期間10年以上

最低でもこれだけの条件が必要といわれていました。しかし、借り換え前後の金利差によっては、これに当てはまらなくてもメリットを享受できるケースはあります。

また、金利差がなくても変動金利から金利上昇リスクのない固定金利へと金利のタイプを変えることで、安心感を得ることもできます。

ヤス石田
まずは計算してみることが大事。その結果、借り換えメリットがなければ今の住宅ローンがベストだという確認にもなるしね。
おたつ
たとえば金利差1%あったらどれくらい減額できるの?
ヤス石田
じゃあ、おたつのローンでシミュレーションしてみよう。

 

借入れ金額:3500万円(元利均等、ボーナスなし)
借入れ期間:35年
金利:2.09%
毎月返済額:11万7565円

これを5年後に金利1.09%のローンに借り換えると……

借入れ金額(5年後の元金残高):約3142万円(元利均等、ボーナスなし)
借入れ期間:30年
金利:1.09%
毎月返済額:10万2363円

毎月1万5202円が軽減され、このまま30年間返済が続くと、

1万5202円 × 12か月 × 30年 = 547万2720円

なんと約547万円も減額できることになります。

おたつ
うっへー! 金利がたった1%変わるだけで、毎月1万5000円、総額で500万円以上もお得になるのか! こりゃ、すごいわ!
ヤス石田
金利差0.5%でもシミュレーションしてみよう。

 

借入れ金額:3500万円(元利均等、ボーナスなし)
借入れ期間:35年
金利:1.59%
毎月返済額:10万8714円

これを5年後に金利1.09%のローンに借り換えると……

借入れ金額(5年後の元金残高):約3110万円(元利均等、ボーナスなし)
借入れ期間:30年
金利:1.09%
毎月返済額:10万1320円

毎月7394円安くなるから、30年間で約266万円もローンが減ります。

ヤス石田
住宅ローンの借り換えは、金利差が大きくなればなるほど効果を発揮するけど、金利差があまりなくても十分な効果が出るでしょ?
おたつ
今は問題なく返済できているからいいや、なんて放置していたら大損するね。

 

借り換えに必要な費用

おたつ
でもちょっと待って。住宅ローンを組んだときって保証料やら事務手数料やら、結構な費用がかかったよ? 借り換えの場合はどうなるの?
ヤス石田
住宅ローンの借り換えは、返済中のローンを一括返済して、新たに別の金融機関から借りることになるから、もちろん購入時と同じように諸費用が必要になるよ。詳細を確認していこう。

 

3000万円の借り換えで一般的に必要なコスト

・旧銀行に払う一括返済手数料 約3万円
・新銀行に払う事務手数料 約3万円※銀行によっては無料や借入れ額×2.16%のケースもあり
・印紙代 2万円(残高1000万円~5000万円の場合)
・司法書士手数料 約5~10万円
・抵当権設定費用 12万円(借入れ額×0.4%)
・保証料 約60万円(借入れ額×2.16%)※銀行によっては無料のケースもあり

おたつ
え!? これを現金で払えっていうの? ムリムリムリムリ!! 子どもの教育費もあるし、現金は使いたくないよ。
ヤス石田
住宅ローンの借り換え諸費用は、ざっと見積もっても85~90万円。この額だと躊躇してしまう人もいるかもしれないね。
でも安心して。諸費用は借り換え残高に上乗せすることもできるんだ。
おたつ
ほっ。
ヤス石田
現金で用意できる人は、その資金を諸費用ではなく返済に回せば残高を減らすことができるね。このあたりもどちらがお得かシミュレーションしてみるといいよ。

 

住宅ローンの4つの見直しポイント

ヤス石田
住宅ローンの借り換えは、4つのポイントで考えよう。

 

1. 変動金利か、それとも固定金利に借り換えるか?
2. 借り換え総コストで考える(手数料や保証料)
3. 繰上返済が無料でやりやすいか? 団信が無料か?
4. 銀行の特別なサービスをチェック
ヤス石田
一つひとつ説明していくよ。

 

1. 変動金利? それとも固定金利に借り換えるか?

変動金利か固定金利のどちらを選ぶべきかは、誰も未来は予測できないのでわからないと言ってしまえばそれまで。ただし、日本では超低金利が20年以上続き、今後も金利がすぐに上がる要素はあまりなさそうです。

ヤス石田
おたつのケースだと、変動金利で借りて金利が上がりはじめたら、再び固定金利に借り換える作戦か、今は変動と固定の金利差があまりないので、あらたに固定金利に借り換えるという作戦がいいかもしれないね。
おたつ
でも、変動金利が上がるときは、すでに固定金利は上がっているんじゃない?
ヤス石田
まあね。ただ、支払いが進めばローン残高は減るからね。一概にはいえないけれど、返済額の上昇は抑えられるんじゃないかな。
おたつ
なるほどねー。でも、やっぱり支払い額がずっと変わらない全期間固定金利は安心だな。
ヤス石田
今なら変動金利とそれほど金利差がないしね。金利タイプの選択は本当に悩ましいところ。安易に金利だけで決めないで、自分のライフスタイルに合ったタイプを選ぼう。

 

2. 必ず借り換え総コストで考える

前述したように、住宅ローンの借り換えには多額の諸費用がかかるため、諸費用以上のメリットが出なければ、借り換えても損をしてしまいます。

おたつ
じゃあ、金利が一番安いところで借り換えたほうがいいんだね。
ヤス石田
おたつ! 数行前に「安易に金利だけで決めるな」って言ったばかりだよ?

 

借り換えコストで一番大きな負担となるのは保証料ですが、ネット銀行のほとんどは保証料が必要ありません。

おたつ
じゃ、じゃあ、保証料が無料のネット銀行から選べばいいんだね。
ヤス石田
ほとほと安易。安易・オブ・ザ・イヤー受賞間違いなしだね。

 

保証料が無料でも事務手数料が通常よりも高い銀行や、その反対で事務手数料は安いけれど、保証料が高い銀行、保証料も事務手数料も安いけれど、金利が高い銀行などさまざまです。

おたつ
じゃあ、どうしろってのよ!
ヤス石田
だから冒頭で話したように、とにかくシミュレーションして総支払い額で検討することが大事なんだ。
おたつ
そうか!

 

金利が一番低い ≠ 総支払い額が一番安い
保証料が無料 ≠ 総支払い額が一番安い
事務手数料が無料 ≠ 総支払い額が一番安い
ヤス石田
ということを忘れてはいけないよ。

 

3. 繰上返済は無料でやりやすい? 団信は無料?

住宅ローンにおいて、繰上返済の手数料と団体信用生命保険(団信)の費用はとても重要な項目です。

ヤス石田
少しでも早く住宅ローンを返済して、利息を少なくしたいと考える人は、繰上返済の手数料が無料で手続きもかんたんにできる銀行がおすすめだよ。最近ではネット銀行にかぎらず、ネットで手続きすれば無料という銀行が増えているんだ。
おたつ
へ~、繰上返済もネットからできるんだね。
ヤス石田
それから、団信も重要だよ。
おたつ
えっと、団信って…… 何だっけ?

 

団信とは、団体信用生命保険の略称で、住宅ローンを組んだ方が、死亡、または所定の高度障害状態になったとき、住宅ローンの残金が金融機関に支払われ、住宅ローンを清算することができる生命保険のことです。

ヤス石田
今は、団信も無料で付帯される銀行が増えているよ。

 

住宅ローンを組む時に、ほとんどの金融機関で団信の加入が義務付けられていますが、フラット35は、一般的にどこの銀行でも別契約になっています。

4. 銀行の特別なサービスをチェック

ここまでの低金利時代に、銀行としてもこれ以上金利で勝負するには厳しい状況になっています。そこで、最近では独自のサービスや付加価値を提供する銀行が増えてきました。

住信SBIネット銀行

ヤス石田
住信SBIネット銀行は、全疾病保障が無料で付帯されるんだ。

 

前述したように、無料で団信が付帯される銀行はめずらしくありませんが、住信SBIネット銀行の住宅ローンは「全疾病保障」が基本付帯されます。※保険会社の判断により加入できない場合あり

おたつ
全疾病保障??

 

全疾病保障とは、8疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)とそれ以外の病気やケガによって、就業不能状態になった場合、返済が免除される保障です。

保障自体は他行でもおこなっているところはありますが、通常は金利に0.2%~0.4%加算されます。借入れ額にもよりますが、100万円~300万円ほどの負担が無料になるのは大きなメリットになります。

住信SBIネット銀行の全疾病保障は、就業不能状態によって「月々のローン返済に対する保障」と「ローン債務残高に対する保障」の2つの保障があります。

ヤス石田
万が一、病気やケガで働けなくなった場合、月々の返済は0円になって、働けないまま12か月経過したら残高が0円になるんだ。

 

さらに、女性の場合、がんと診断されると30万円の保険金が支払われます。

おたつ
病気で返済が滞るリスクをなくせるのは安心だね。
ヤス石田
住宅ローンの借り換えメリットは、金銭的にはもちろんだけど、住信SBIなら保険的にもメリットを享受できるね。

 

ソニー銀行の住宅ローン

ヤス石田
ソニー銀行は毎月中旬に翌月の金利を発表するんだ。
おたつ
普通は当月に発表されるんだよね?
ヤス石田
そうそう。ソニー銀行の場合は、今月と翌月の金利を比較してから金利タイプを変更するタイミングを選べるんだ。

 

金利タイプの変更はネットで気軽にできる時代ですが、ソニー銀行の場合は、毎月中旬に翌月の金利を発表するため、今月と翌月の金利を比較してから金利タイプを変更するタイミングを選ぶことができます。※固定金利適用中に金利タイプを変更する場合は、変更手数料がかかります

楽天銀行

ヤス石田
楽天銀行は8疾病保障付きの団信が無料で付けられるよ。
おたつ
住信SBIネット銀行と一緒?
ヤス石田
いや、楽天銀行は、長期8疾病就業不能保障特約といって、内容が少し異なるんだ。

 

住信SBIネット銀行はすべての病気やケガが対象で、就業不能期間によって2通りの保障を用意しているのに対し、楽天銀行は8疾病限定で、就業不能状態が長期(1年)になった場合のみの保障となります。

イオン銀行

ヤス石田
イオン銀行は、イオンでの買い物が5%オフになるよ。

 

イオン銀行の住宅ローンを利用すると、イオングループでの買い物が5年間5%オフになります。

おたつ
買い物はほとんどイオンですませるイオニストの我が家には、うれしいメリット!

 

新生銀行

ヤス石田
新生銀行は家事、育児系のサービスを提供しているよ。

 

新生銀行の住宅ローンは、安心パックW(ダブル)の利用者に、病児保育や家事代行、ハウスクリーニングサービスなどを提供しています。

利用者には借入れ金額によって20枚から50枚までのクーポンが交付され、たとえば病児保育サービスならクーポン2枚、家事代行サービスは1枚で3時間などのサービスを利用することができます。

おたつ
ウチみたいな子育て家庭にはうれしい特典だね。

 

借り換え住宅ローン比較 2017年8月金利(2017年8月1日現在)

ヤス石田
それではここで、住宅ローンの借り換えを取り扱う金融機関を比較してみよう。

 

 変動金利変動金利
事務手数料
固定金利
30~35年
固定金利
事務手数料
保証料一部繰上返済
手数料
団体信用
生命保険
住信SBIネット銀行0.444%
※通期引下げプラン
借入額の2.16%1.310%
※当初引下げプラン
借入額の2.16%0円0円0円
・全疾病保障が無料
・最短5分で申込み可能
・ガン診断給付金保障0円(女性限定)
au住宅ローン0.497%
※全期間引下げプラン
借入額の2.16%2.200%
※当初期間引下げプラン
借入額の2.16%0円0円0円
・がん保障特約(50%)0円
・au住宅ローンセット割
ソニー銀行0.549%
※変動セレクト住宅ローン金利プラン
借入額の2.16%
※変動セレクト住宅ローン金利プラン
1.513%
※住宅ローン金利プラン
4万3200円
※住宅ローン金利プラン
0円0円0円
・顧客満足度9年連続第1位
・専任のスタッフがサポート
・金利タイプの変更がネットでいつでも可能
・金利発表が半月前
イオン銀行0.570%借入額の2.16%0円0円0円
・イオン毎日5%OFF
・8疾病保障付き(+年0.3%)
・コールセンター+全国110以上の店舗でも相談可能(年中無休)
楽天銀行0.507%32万4000円0円0円0円
・22時まで相談可能(土日含む)
新生銀行0.600%5万4000円~1.900%5万4000円~0円0円0円
・団体信用介護保障保険料0円
・ATM手数料0円
・審査が1回で済む
・専任のスタッフがサポート
ARUHI フラット351.120%借入額の2.16%0円0円任意加入
・一般的な火災保険よりも割安な保険料で契約可能
・全国1000以上の金融機関から返済口座を選択可能
楽天銀行
(フラット35)
1.120%借入額の0.972%0円0円任意加入
・事務手数料 業界最低水準
・22時まで相談可能(土日含む)
りそな銀行0.440%
※ずーっとお得! 全期間型
3万2400円1.120%
※フラット35(機構買取型)
借入額の1.836%融資金利+0.2%など0円0円
・りそなクラブ1万ポイントプレゼント
・教育ローンなど他ローン金利割引年1.5%(最大)
三菱東京UFJ銀行0.625%
※ずーっとうれしい金利コース
3万2400円1.390%3万2400円融資金利+0.2%など0円0円
みずほ銀行0.600%
※全期間重視プラン
3万2400円1.200%
※全期間固定プラン
3万2400円融資金利+0.2%など0円0円
三井住友信託銀行0.525%
※全期間一定金利引下げプラン
3万2400円1.560%
※フラット35手数料定率コース
借入額の0.972%別途0円0円

借り換え住宅ローンとことん比較

住信SBIネット銀行「ネット専用住宅ローン」

住信SBIネット銀行「ネット専用住宅ローン」
住信SBIネット銀行「ネット専用住宅ローン」の特徴

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同で出資するネット専業の銀行です。

最大の特長は、圧倒的な低金利です。特に変動金利と一部の固定金利は、他のネット銀行とくらべても目を見張るほど。

さらに、すべての病気とケガを保障する全疾病保障が無料で付帯される点も注目です。※精神障害等を除く ※諸費用を含めた新規の借入れの場合は、借入れ総額に対し年0.05%上乗せ ※フラット35を除く

住信SBIネット銀行の団信
ヤス石田
2017年6月から、8疾病保障から全疾病保障にグレードアップしたんだ。
おたつ
おおっ!

 

病気やケガで働けなくなったら月々の返済額を保障してくれ、さらに働けないまま12か月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。

また、女性は全疾病保障に加えて「ガン診断給付金特約」も無料で付帯され、はじめてガンと診断確定された場合に診断給付金として30万円が支払われます。

住信SBIネット銀行の借り換えプランは、借入れ全期間において基準金利から一律金利を引下げる「通期引下げプラン」と特約期間の金利を基準金利から大きく引下げる「当初引下げプラン」の2つにわかれます。

おたつ
どんな基準で選べばいいんだろ?
ヤス石田
一般的に、変動金利タイプを選んだ人は、借入れ全期間の金利引き下げ幅が大きい通期引下げプランを、固定金利タイプを選んだ人は、総支払い額が抑えられる当初引下げプランを選ぶ人が多いみたいだよ。まあ、このあたりも一般論に流されず、自分でシミュレーションして検討しよう。

 

現在ネット専用住宅ローンでは、9月29日までに借入れした方に、変動金利(通期引下げプラン)の基準金利からの引下げ幅を拡大し、さらに2万円のキャッシュバックがもらえるキャンペーンを実施しています。※正式申込期限2017年8月15日

住信SBIネット銀行「ネット専用住宅ローン」キャンペーン
おたつ
2万円のキャッシュバックはうれしいな!

 

>> 住信SBIネット銀行「ネット専用住宅ローン」の公式サイト

住信SBIネット銀行「MR.住宅ローンREAL」

住信SBIネット銀行「MR.住宅ローンREAL」
住信SBIネット銀行「MR.住宅ローンREAL」の特徴

住信SBIネット銀行は、「MR.住宅ローンREAL」という対面専用の住宅ローンも取り扱っています。

おたつ
へ~、ネット銀行なのに、対面で相談できるんだね。でも対面で相談できる代わりに、なにかデメリットがあるんでしょ?
ヤス石田
それが対面のMR.住宅ローンREALでも団信、全疾病保障が無料で付帯されるし、金利もまったく一緒というわけではないけれど、大きな差はないんだ。※精神障害等を除く ※フラット35を除く

 

さらに、万が一の交通事故に備えた交通事故傷害補償と、震度6強以上の地震が発生した場合に地震見舞金がもらえる地震補償制度まで無料で付帯されます。

おたつ
すげっ! 大盤振る舞い!
ヤス石田
女性向けの「ガン診断給付金特約」は、ネット専用住宅ローン限定の特典だから気をつけてね。

 

MR.住宅ローンREALでは、9月29日までに借入れされた方の限定キャンペーンとして、特別金利+現金2万円のキャッシュバックをおこなっています。

おたつ
ネットと同様のサービスを受けられるのに、専属担当者に対面で相談できるなんて至れり尽くせりだね。

 

>> 住信SBIネット銀行「MR.住宅ローンREAL」の公式サイト

au住宅ローン

au住宅ローン
au住宅ローンの特徴

メガバンクの三菱東京UFJ銀行と、auでおなじみのKDDIが提供するネット銀行が株式会社じぶん銀行で、au住宅ローンは、そのじぶん銀行が提供する住宅ローンと同一のものになります。

おたつ
へ~。三菱東京UFJとKDDIがバックにいる安心感は強いね。
ヤス石田
au住宅ローンというだけあって、au利用者におすすめの住宅ローンなんだ。

 

au通信サービスとau住宅ローンをセットで利用すると、最大5年間、毎月500円分がau WALLETプリペイドカードへキャッシュバックされます。

ヤス石田
その名も「au住宅ローンセット割」。
おたつ
5年間というと、最大で3万円ということだね。
ヤス石田
うん、そうだね。
でもこのキャッシュバックキャンペーンを決め手にau住宅ローンに決めようとしているならちょっと待って!

 

3万円のキャッシュバックは大きな特典ですが、そもそもキャリアの通信費(スマホ代)はとても高額です。家族全員で格安SIMに乗り換えたら、スマホ代が年間10万円も安くなるなんてこともめずらしくありません。スマホ代が安くなれば月々の住宅ローンの支払いもラクになりますよ。

>> 格安SIMについてはこちらに詳しく書いてあります。

 

au住宅ローンは、団信はもちろん、日本人の二人に一人が診断されるという “がん” にフォーカスした「がん50%保証団信」も無料で付帯され、「がん」と診断されただけで、ローン残高が半分になります。

ヤス石田
au住宅ローンのがん50%保証団信は、就業不能状態かどうかは問われないから、がんと診断確定後にすぐに仕事復帰できても住宅ローン残高が減額されるんだ。

 

さらに金利0.2%の上乗せで、がん50%保証団信から、がん100%保証団信にグレードアップすることもできます。

ヤス石田
がんと診断されたらローンが100%免除されるってスゴいよね。アキラ100%も50%じゃテレビに出られないからね。
おたつ
……。

 

>> au住宅ローンの公式サイト

ソニー銀行

ソニー銀行
ソニー銀行の特徴

ソニー銀行は、日本経済新聞社から発表された「第12回日経金融機関ランキング」で、顧客満足度第1位を9年連続で獲得しているネット銀行です。

おたつ
さすが、It’s a sony.だね。

 

ソニー銀行の住宅ローンの大きな特長は、業界トップクラスの変動金利の低金利を提供している点と、前月の15日前後には次月の金利が発表される点です。

おたつ
普通は、月初にその月の金利が発表されるよね。でもこれのどこがメリットなの?

 

ソニー銀行の住宅ローンは、変動金利と固定金利の切り替えが何度でも自由にできます。半月前に翌月の金利がわかるということは、急な金利変動が起こる前に金利タイプを切り替えられるというメリットになります。※固定金利適用中に金利タイプを変更する場合は、変更手数料がかかります

また、ネット銀行ですが専任アドバイザーがサポートしてくれます。

ヤス石田
対面での相談も受け付けているから、ネットだけでは不安という方にもおすすめだよ。

 

その他の特典として、ソニー銀行をよりお特に利用できる「優遇プログラム Club S (クラブエス)」の対象ステージがランクアップします。Club Sのランクは、通常、シルバー、ゴールド、プラチナの4段階にわかれ、ステージが上がると優遇特典もどんどん豪華になります。ソニー銀行の住宅ローンを契約すると、自動的に1ランクアップし、シルバー以上が確定となります。※ランクアップの適用は住宅ローン契約月の翌々月から最長5年間

おたつ
どんな優遇があるの?
ヤス石田
シルバーの大きな特典としては、ソニーバンクウォレットのキャッシュバック率が0.5%上乗せされて1%になるよ。

 

ソニーバンクウォレットについてはこちらに詳しく書いてあります。
>> ソニーバンクウォレットの評判|半年使った結果キャッシュバックは

 

さらに、ソニーストアでの購入代金がいつでも3%オフや、アート引越センターでの引越基本料金が25%オフなどの特典も用意されています。

>> ソニー銀行の公式サイト

イオン銀行

イオン銀行
イオン銀行の特徴

イオン銀行は、大規模ショッピングセンターで有名なイオングループの銀行です。全国110店舗以上のイオンやコールセンターで専門のスタッフが住宅ローンの相談に乗ってくれます。

ヤス石田
大手銀行って意外と自分が住んでいる地域になかったりするけど、イオンだったら近くにある人が多いんじゃないかな?
おたつ
イオン大好き!

 

また、イオンは土日祝日はもちろん、年末年始やゴールデンウィークなども営業しているので、銀行の店舗として考えると、とても利便性が高く、平日に時間が割けない方には、これだけでも大きな魅力となります。

さらに、住宅ローン契約者は「イオンセレクトクラブ」の特典を受けることができます。

一番の特典は、5年間、イオングループでの買い物が毎日5%オフになること。年間の割引対象買物金額の上限は、住宅ローンの借入れ額に応じて決まり、1000万円以上2000万円未満で45万円、2000万円以上で90万円となっています。

おたつ
毎日の買い物はイオンですませる我が家なら、1年で4万5000円、5年で22万5000円の恩恵を受けられるのはメッチャ大きなメリット!
ヤス石田
毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」ならさらに5%オフになるね。
おたつ
ひゃっほー!

 

また、イオンゴールドカードセレクトが発行され、旅行傷害保険の無料付帯や、全国のイオンラウンジを利用することができます。

おたつ
イオンラウンジ??
ヤス石田
オレもイオンにはよく行くけど、イオンラウンジなんてものがあるなんてはじめて知ったよ。

 

イオンラウンジとは、イオン内にある会員向けラウンジのことで、ドリンクやお菓子が無料で楽しめる限定会員向けスペースのことです。※すべてのイオンにあるわけではありません

ヤス石田
映画の待ち時間や買い物の合間にカフェ感覚で利用できるのはうれしいね。

 

おたつ
疾病系の保障はどうなの?

 

イオン銀行の住宅ローンでは、通常の団信は無料ですが、ガン保障特約付きは金利に0.1%、8疾病保障付きの場合は金利に0.3%上乗せで選択することができます。※フラット35は除く

イオン銀行のキャンペーン

現在イオン銀行では、10月9日までに正式申込みし、10月31日までに借り換えを実行すると(借入金額1000万円以上、借入期間15年以上)、電子マネーWAONポイントを1万ポイントもらえます。

また、イオン銀行店舗で住宅ローン借り換えシミュレーションを実施すると、キッチングッズがもらえます。

>> イオン銀行の公式サイト

楽天銀行

楽天銀行
楽天銀行の特徴

ネット銀行の老舗、楽天銀行も住宅ローンを提供しています。

大きな特長は、事務手数料が固定されている点です。一般的には、借入れ額の2.16%を設定している銀行が多いのですが、楽天銀行の事務手数料は借入れ金額にかかわらず一律32万4000円です。

おたつ
借入れ額の2.16%というと、3000万円借入れたとしても64万8000円だから…… 楽天銀行の事務手数料、メッチャ安いじゃん!
ヤス石田
ただし、楽天銀行は最低水準の金利ではないので、安易に事務手数料の安さだけで決めないで、必ずシミュレーションしてトータルコストを算出しよう。

 

Skypeで担当者と住宅ローンの相談ができるのも楽天銀行ならではです。年末年始を除く毎日夜10時まで相談できるのもユーザー目線のサービスです。

楽天銀行は、団信はもちろん、8疾病就業不能保障特約も無料で付帯されます。※フラット35は除く

楽天銀行で注意したいのが、楽天銀行以外の口座を返済口座に指定した場合は年0.3%、金利が上乗せされてしまうこと。給与振込を楽天銀行に指定できない場合、毎月わざわざ振込みをする手間と手数料がかかってしまいます。ネット口座を活用、且つ、振込手数料も無料の場合、問題ありませんが、そうでない方は要注意です。

>> 楽天銀行の公式サイト

新生銀行

新生銀行
新生銀行の特徴

新生銀行の最大の特長は、事務手数料の安さでしょう。通常、ネット銀行の住宅ローンの事務手数料は、借入れ額の2.16%が多いのですが、新生銀行は5万4000円からと相当安いです。

ヤス石田
借入れ額の2.16%というと、たとえば3000万円借りたら、64万8000円だからね。
おたつ
5万4000円 “から” ってどういうこと? なにか条件でもあるの??

 

新生銀行の事務取扱手数料は契約ごとに異なり、安心パックW(ダブル)は16万2000円、安心パックは10万8000円、いずれも申込まない場合は5万4000円となっています。

おたつ
安心パック?? 疑問が疑問を呼ぶなぁ。

 

安心パックは、新生銀行のパワースマート住宅ローンの付帯サービスです。まず、10万8000円の安心パックには、コントロール返済と安心保障付団信がセットになっています。

コントロール返済というのは、お金に余裕のあるときに繰上返済をこまめにおこなうことで、万が一、収入が減ったり、支出が増えた場合、一部繰上返済により短縮した分は元本の支払いを休んで、月々の返済額を利息の支払いのみにできるサービスです。

ヤス石田
会社の倒産や減給、入院などの予期せぬ自体がおこったときに、元本の返済をストップできるのは安心だよね。

 

安心保障付団信は、要介護状態が180日以上継続した場合、または、要介護3以上に認定された場合に、住宅ローン残高相当額の介護保険金が支払われる保障です。

ヤス石田
団信のオプションって感じだね。

 

次に、16万8000円の安心パックW(ダブル)には、安心パックのサービスに加えて、病児保育サービスと家事代行サービス・ハウスクリーニングサービスがセットになります。

病児保育サービスとは、急な発熱などや軽い病気にかかってしまったお子さんを、専門の保育スタッフが預かってくれるサービスです。

ヤス石田
どうしても仕事に行かなければならないときや、抜け出せない仕事があるときに心強い味方だよね。

 

家事代行サービスは、掃除だけではなく、料理、買い物など、オーダーメイドで要望を聞いてくれ、ハウスクリーニングサービスは、プロの清掃スタッフが徹底的に清掃してくれます。

安心パックW(ダブル)のサービスはクーポン制で、クーポンは借入れ額によって交付される枚数が異なります。

ヤス石田
たとえば借入れ額が3000万円以上なら50枚のクーポンがもらえるんだ。
おたつ
クーポン1枚でどんなサービスが受けられるの?

 

家事代行サービスはクーポン1枚で3時間のサービスが受けられ、ハウスクリーニングサービスは、希望の内容に応じて1~3枚のクーポン、病児保育サービスはクーポン2枚が必要になります。

ヤス石田
そうそう、新生銀行の住宅ローンはTポイントがもらえるんだ。しかも、12万ポイントも!

 

新生銀行の住宅ローンはTポイントがもらえる

新生銀行は所定の条件を満たすと、10年間毎月1000ポイント = 12万ポイントを受け取ることができます。

おたつ
12万ポイントとはスゴい!

 

>> 新生銀行の公式サイト

ARUHI(フラット35)

ARUHIフラット35
ARUHI(フラット35)の特徴

フラット35取扱い金融機関全336社中、7年連続でシェアナンバーワンを誇るのがARUHI(アルヒ)です。

ヤス石田
フラット35といえばARUHI、と言っても過言ではないね。

 

業界最低水準の金利に、繰上返済手数料が無料、保証人、保証料ともに不要、さらに安心の対面サポートは全国展開と申し分なしのスペックです。

ヤス石田
事前審査は最短当日、本審査は最短3営業日と超特急です。
おたつ
早っ!

 

今なら、Web限定の特典で、事務手数料が融資金額の1.08%で利用できます。店舗で申込むと、2.16%の事務手数料がかかるので、通常の半分というのはかなり大きな特典ではないでしょうか。

ARUHIでは、10月13日までに本申込みを済ませ、12月28日までに融資を実行すると、現金2万円がもらえます。

ARUHIフラット35のキャシュバックキャンペーン
おたつ
やっぱり現金でもらえるのはうれしいね。

 

また、ARUHIで借入れした方限定で、家具や家電、引っ越しなどが優待価格で利用できる特典もあります。

>> ARUHI(フラット35)の公式サイト

楽天銀行(フラット35)

楽天銀行フラット35
楽天銀行(フラット35)の特徴

楽天銀行の住宅ローンはフラット35も提供しています。しかも、業界最低水準の金利でフラット35からフラット35への借り換えも可能です。

楽天銀行(フラット35)の特筆すべきポイントは事務手数料です。借入れ額の0.972%と、フラット35取扱い金融機関のなかでも最低水準となっています。※楽天銀行以外を返済口座にした場合1.404%

フラット35の注意点として、変動金利と違って団信が有料というデメリットがあることを覚えておきましょう。

>> 楽天銀行(フラット35)の公式サイト

住宅ローンの借り換えにデメリットはあるのか?

おたつ
住宅ローンの借り換えのスゴさはよくわかったけど、やっぱりデメリットはあるんだよね?

 

借り換えに伴う諸費用がかかる

前述したように、住宅ローンの借り換えには事務手数料や保証料などの諸費用があらためて必要になります。※保証料は返還されるケースあり

この諸費用を考慮したうえでメリットが出る場合、住宅ローンの借り換えを実行しましょう。なので、できるだけ諸費用が安くすむ銀行を選ぶことがポイントになります。

ヤス石田
借り換えの目的が金利上昇リスクからの解放の場合は、このかぎりではないよ。

 

金利上昇リスクが伴う

変動金利は固定金利よりも金利が低いため、変動金利に借り換えることで残債を大幅に圧縮できる可能性が高いです。しかし、変動金利に借り換えるということは、将来の金利が上昇した場合、返済額が大幅に増えるというリスクが伴います。

おたつ
固定から変動金利に変更して住宅ローンの借り換えを行う場合は、注意が必要なんだね。

 

残債の圧縮は借り換えだけじゃない!

ヤス石田
住宅ローンの借り換えの一番の目的は、金利を下げて総額を圧縮することだけど、方法は借り換えだけじゃないんだ。
おたつ
なぬ?
ヤス石田
意外と知られていないんだけど、現在住宅ローンを組んでいる銀行に交渉すると、金利を下げてもらえる可能性があるよ。
おたつ
借り換えと交渉だと、どっちがお得なの??

 

借り換えと銀行への交渉、どちらがお得かは一概にいえません。なので、まずは、現在借入れしている銀行と他の銀行の住宅ローンの内容を確認して、シミュレーションをおこないましょう。メリットが享受されるようなら、まずは他行で交渉し、その交渉結果を持って、返済中の銀行に条件交渉を行います。そこで思うような結果が出なかった場合は、他行への借り換えを実行するといいのではないでしょうか。

ヤス石田
Teamサバイブプロデュースで返済中の銀行の条件変更に成功した例を紹介するよ。

 

現在の銀行:某地方銀行
金利タイプ:10年固定
金利:1.05%※11年目以降は要相談
ローン残高:約2400万円
残存期間:31年9か月
月額返済金額 :7万4001円(当初10年)
返済総額:2912万5788円

候補①ソニー銀行(返済金額を優先)

金利タイプ:変動金利(変動セレクトプラン)
金利:0.549%
返済総額:2615万2164円
月額返済金額 :6万8655円
返済総額:2615万2164円(▲297万3624円)
※上記金利が全期間続くと仮定した場合

借り換えに伴う諸費用(概算)
登記費用:23万2080円
借換手数料:51万8400円
印紙代: 2万円
保証料:なし
合計:77万480円

★実質借り換えメリット:▲220万3144円
低金利0.549%の恩恵を受けることはできるが、金利上昇時に返済金額が大幅に上昇する可能性がある。その際に、金融機関から通知は来ないので、自分で金利の動向をチェックし、必要があれば固定金利に切替えなければいけない。

候補②ソニー銀行(金利上昇リスクの回避を優先)

金利タイプ:全期間固定金利
金利:1.251%
返済総額:2908万483円
月額返済金額 :7万6360円
返済総額:2908万483円(▲4万5305円)

借り換えに伴う諸費用(概算)
登記費用:23万2080円
借換手数料:4万3200円
印紙代:2万円
保証料:なし
合計:29万5280円

★実質借り換えメリット:+24万9975円
返済総額は増えるが、変動から固定への金利タイプ変更による安心感を得られる。

 

他行の仮審査通過の結果を持って、現在返済中の某地方銀行へ交渉に臨んだところ……

結果

現在の銀行:某地方銀行
金利タイプ:10年固定
金利:1.05% → 0.85%※11年目以降はその時点での最下限金利まで引き下げ可能
月額返済金額 :7万4001円 → 7万1815円(当初10年)
返済総額:2912万5788円※上記金利が全期間続くと仮定した場合
金利変更に伴う手数料:5200円

現在の金利1.05%から、現在の最下限金利の0.85%(10年固定)まで引き下げ成功。11年目から金利が1.4%になる予定だが、10年固定が終わる9年6か月頃に借り換え相談を持ち掛ければ、その時の最下限金利まで引き下げることは可能とのこと。金利変更に伴う手数料は5200円。

ヤス石田
総合的に考えて、今回は借り換えではなく条件変更を選択したんだけど、それでも総額で約80万円もの圧縮に成功したんだよ。
おたつ
すげっ!
月々の支払いでみると差額はわずかだけれど、トータルでみるととんでもない額になるんだなー。かなりビックリした。
ヤス石田
ちょっと行動するかどうかでこんなに変わってくるんだよ。

 

住宅ローンの借り換えはこの銀行がおすすめ

ヤス石田
住宅ローン借り換えの説明と銀行の比較をしてきたけど、おたつ、どうだった?
おたつ
いや、正直驚いた。実際にシミュレーションしてみると、いてもたってもいられなくなるね。
でも、まずはどうしたらいいの? どこでもいいから申込んじゃえばいいの??
ヤス石田
この記事の冒頭で出てきた住宅ローンショップ、モゲチェック・プラザに相談してみたら?
おたつ
モンゲーチェックプラザ??
ヤス石田
モゲチェック・プラザね。

 

モゲチェック・プラザ

 

モゲチェック・プラザは、住宅ローンのプロが全国の銀行から利用者にベストな借り換え先を見つけてくれる住宅ローンの相談窓口です。サービスは相談だけにとどまらず、複数の銀行への申込みや金利引下げ交渉まで代行してくれます。

自分で借り換える銀行先を探すよりも遥かにかんたんに借り換えができるため、日本経済新聞や産経新聞、NHKや民放のニュースで紹介されるなど、数多くのメディアから大注目されているサービスなのです。

ヤス石田
面倒な申込み書の入力や住民票、課税証明書などの書類の収集、提出なども代行してくれて、自分でやると3~6か月はかかる手続きが、最短1か月程度で済ませることができるんだ。

 

特に、

・借入れ時期が2000年~2010年の間
・現在の金利が1%以上
・世帯年収500万円以上
・勤続年数が1年以上
・過去にローンの延滞なし
これに当てはまる方は、高確率で100万円以上のメリットが出る可能性があります。

モゲチェック・プラザのサービスの流れ

モゲチェック・プラザのサービスはとてもシンプルです。

①無料診断(電話・来店)
・住宅ローンの圧縮額と見直し方法の提示

②見直し実行
・現在借入れ中の銀行への金利引下げ交渉
・他の銀行への借り換え

③アフターサポート
・ローン完済まで見直しチャンスの通知

おたつ
もんげー! 借り換え後も見直しチャンスがあれば教えてくれるなんて至れり尽くせりズラ!
ヤス石田
……。

 

モゲチェック・プラザの料金

おたつ
料金形態はどうなってるの?? お高いんでしょう??

 

モゲチェック・プラザでは、無料診断で借り換えメリット額の目安を提示してくれ、その額に納得したうえで契約となります。その後、金融機関の本審査に通った場合のみコンサルティング料金として、圧縮額にかかわらず一律20万円(税別)の費用を支払います。

ヤス石田
金融機関の審査に通らなければ料金はかからないんだ。
おたつ
なるほど、成功報酬型なんだね。
ヤス石田
しかも、モゲチェック・プラザに支払う料金も含めてローンを組むこともできるんだ。
おたつ
もんげー! 自己資金ゼロで借り換えできるんだね!

 

2017年9月1日から料金が変更されます。
2017年8月31日まで
一律20万円

2017年9月1日以降
借り換えメリット額の10%(下限25万円、上限50万円)

成功報酬に変更はありません。※税別

ヤス石田
モゲチェック・プラザは金融機関から手数料をもらわずに、利用者からの手数料だけで運営しているんだ。だからこそユーザーの立場で提案できるんだね。顧客満足度94.2%だって。
おたつ
もんげーズラ!
ヤス石田
それやめて。

 

まずは、3秒でできるかんたん診断で金利をどれだけ圧縮できるかシミュレーションしてみましょう。

↓↓今なら無料相談で1000円のギフト券がもらえる!↓↓
モゲチェック・プラザの公式サイトはこちら

まとめ

住宅ローンの借り換えは、残債の圧縮だけでなく、毎月の返済額を変えずに期間を短縮して、定年前にローンを終えるなどの安心感を得ることもできます。

また、今の低金利の時期に変動金利から固定金利に借り換えておけば、将来の金利変動に怯えることもありません。

とにかくまずはシミュレーション。残存期間が短い方も残高が少ない方も、メリットが出ないなんて決めつけず、まずはシミュレーションをしてみましょう!

ヤス石田
この記事を読んでいる人のほとんどが、少なからず住宅ローンの借り換えに興味があるはず。せっかく第一歩を踏み出したんだから、めんどくさがらずに完遂して欲しいんだ。迷っているうちに時間ばかり経って、結局やらないなんてもったいなさすぎるよ!
おたつ
オレもやる!

 

↓↓今なら無料相談で1000円のギフト券がもらえる!↓↓
モゲチェック・プラザの公式サイトはこちら

それでは、Can you survive?
サバイブ運営方針はこちら