新社会人に「貯金＋つみたてNISA」をオススメする理由

お金の勉強をした私（社会人10年目・FP2級）が、新卒だった頃の自分に伝えたい「自動的にお金が貯まる＆増やせるしくみ」つみたてNISA。お金置き場を増やすだけ。手数料（コスト）を低くする、失敗しない始め方／掛け金の決め方／デメリット／オススメの金融機関や投資信託。少額でも早くから投資をしたほうがいい理由とは？

不安定な世の中だからこそ、つみたてNISAをやっててよかった

新型コロナウイルスの影響で、日本や世界の経済が不安定な（お金の流れが悪い）状態にあります。おまけに戦争も終わりが見えない。

家電量販店でゲーム機を買ったときのお金の流れ

自粛を求められ、仕事の予定がキャンセルになったり、収入が減ったり・なくなったりして、生活に困窮する人がたくさんいます。

しかし、2021年2月16日には、日経平均株価が1989年以来の高値を記録。
日本も世界も、コロナ前より株価が高い状態が続いています。

世界で300万部売れた『21世紀の資本』の著者、経済学者のトマ・ピケティさんは、次のように主張しています。

たしかに、新型コロナの影響で売上が落ち「失業したらどうしよう」と悩むと思う一方（労働収益）

つみたてNISAやiDeCoで保有している投資信託の価値（資本収益）は、上がり続けています。

これが、私がつみたてNISAをやっているSBI証券の管理画面↓↓

中島なかじのつみたてNISA評価額（2023年6月2日時点）

どうやって見ればいいんすか？

つみたてNISAで、実際に積み立てたのは153万円程度だけど、値上がりして211万円程度の評価額になってるってこと。

※「含み益」といって、この時点で投資信託を売れば、58万円程度の利益が出ている状態

SBI証券 つみたてNISA｜公式サイト

つみたてNISAって、そんなに儲かるんすか！？

いや、5年積み立て投資をやってるけど、相場は波みたいに上下する。

新型コロナで下がったときは（2020年3月）は、-12.3％（マイナス6.5万円）になったこともあるよ。

買ったときより、下がっちゃうこともあるんすね……

リスク（値動きの幅）を抑える方法があるから、投資を必要以上に怖がらなくていい。

私も就活と震災が被った世代で、これから先も想定外の事態は起こると考えています。

そんな中、お金と向き合い、実践してきた節約や投資のことが

・こんなご時世に社会人デビューした方
・お金の不安を抱えつつ、投資に興味を持っている方

の一助になれば…… という思いから、この記事をつくりました。

つみたてNISAという「国が用意したおトクな制度」を使って、カンタンにお金を貯めながら増やす方法をお伝えします。

貯金ゼロ＆投資経験ゼロの僕が、ビギナーを代表して質問＆ツッコミを入れていきまっす！

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>>「早くから投資をはじめるメリット」のことはいいから、今すぐ「損しにくい、つみたてNISAのやり方を知りたい」方はこちら

万が一に備える「6か月分の生活費（生活防衛資金）は、すでにある」という人は、貯金と積み立て投資を並走しはじめてよいと思います。

でも、社会に出たばっかの人間に「投資」って早すぎませんか？

そんなことない！ 月100円でも1000円でも、早くからコツコツ積み立て始めたほうが、時間を味方にできるから、お金が増えやすくなる。

投資には「時間をかけること」が、めちゃくちゃ重要なんだ！

新社会人にも「投資デビュー」を勧める理由

銀行預金だけでなく、つみたてNISAなどの「お金の置き場所」を増やすことで、貯めながら増やせるようになります。

投資とは、将来有望な投資先や金融商品に「資金を投じる」こと。

※FXやデイトレードなどは、短期間で売買を行い「安く買って、高く売ったときの利益（利ざや）」を狙う投機

たくさんのモニターを見ながら数字を追いかけたり、1日で数百万円が溶けていく……

みたいなやつは、投資じゃなくて、投機だったんすね。

間違ったイメージのせいで怖がって、手を出せずにいたら、もったいない！

特に、つみたてNISA（積み立て投資）は、定期預金みたいに「決まった額をコツコツ積み立てて購入していくもの」だから、怖いものじゃないよ。

少額からでも、早く投資を始めるメリット

投資の収益（リターン）は「投資額」×「利回り」×「期間」で決まります。

難しそうっす……

「長く投資を続けたら、より多くの複利効果を得られる」ってことが、なんとなくわかればいい。

フクリ？

銀行預金とつみたてNISA。10年後の利益を比べる

たとえば、22歳から32歳まで（10年間）、毎月2万円を貯金すると240万円貯まります。

金利0.001％の口座に入れておいたら、50円程度しか利息がつきませんが

同じ月2万円を「つみたてNISA」の口座で積み立てて、利回り3％で運用できたら

10年後には279万円になっています。

積み立てた元本240万円に、運用益39万5000円がプラスされるのです。

同じ「2万円」×「10年」なのに、貯金と投資で40万円近く変わるかもしれないんすね……

※しかも、つみたてNISAなら換金するときに税金（20％程度）が引かれない

※ただし、投資信託の運用成績が悪いと、10年後に240万円以下になっている（元本割れする）可能性もある
＝換金するタイミングを選べばいい

複利があれば、雪だるま式にお金が増えていく。

人類最大の発明「複利」は、時間をかけるほど効果を発揮する

複利とは「投資する元本 ＋ 元本についた利息」に新たな利息がつくこと。

「投資で得た利益」を受け取らず、元本と一緒に再投資することで、元本だけを投資し続けるより、お金を大きく増やすことができます。

アインシュタインが「複利は、人類による最大の発明。知っている人は複利で稼ぎ、知らない人は利息を払う」という言葉を残してるぐらい、すんごいしくみなの。

例：100万円を利率5％で30年間運用した場合の「単利と複利の違い」

30年で、180万円以上差が開いたっす！

雪だるまつくったことある？

最初は、手のひらサイズの雪玉（投資する元本）でも、転がすと雪（利息）をまとってどんどん大きくなる。

長く転がすほど（長期投資）、たくさん雪がついて、玉が大きく育つよね？

最後は子どもの力じゃ転がせないくらい重くてでっかくなるんすよね。

お金も同じだったのか……

つみたてNISAなら、出た利益を再投資してくれるから、複利効果を得ながら最大20年運用できる。

私は、20～30年後の自分のために、今積み立ててる。

※20年過ぎたら、引き出すときに税金を引かれちゃうけど、そのまま運用を続けることも可能

超巨大な雪だるま、つくってみせるっす！

つみたてNISAのやり方、今すぐ教えてほしいっす！！

国が用意した、おトクに貯めて増やせる制度「つみたてNISA」

つみたてNISAは、国がつくった「将来のためにお金を積み立てるしくみ」で、貯めながら増やすのに、うってつけな制度。

国内に住む20歳以上ならだれでも利用可能。

証券会社や銀行などで「NISA口座」を開設し、投資信託やETFといった金融商品を積み立て購入すると

年間最大40万円（毎月積み立てたら、最大3万3333円ずつ）の範囲内で

最長20年間、運用益が非課税になり、いつでも引き出す（換金する）ことができます。

非課税ってどういうことっすか？

通常は、投資した商品を換金するとき、20％以上税金が取られてしまいます。

つみたてNISAの場合、購入するとき／運用している間／受け取るときの税金がかからない。

積み立て額の上限は年最大40万円（最長20年なので最大800万円まで）。

いつでも売却（換金）できるので、貯めたお金を「出産」や「マイホーム購入」など、どんな目的にも活用できることも大きなメリットです。

金融機関の「投資信託の積み立て購入サービス」を利用するから

積み立てたい「商品」と「金額」と「頻度（毎月・毎日など）」を設定すれば、自動的に積み立てていける。

つみたてNISAのはじめ方

①しくみを知る

この記事だけでもいいけど、口座開設した金融機関でもらえる（送られてくる）パンフレットやあとで紹介する資料を読むと、より理解が深まります。

②金額とタイミングを決める

無理のない範囲（余剰資金）で積み立て金額を決めます。最初は貯金と積み立てを両立しましょう。

積み立てられる金額の上限は、年間最大40万円。
タイミングは、毎日／毎月／ボーナス時など、自由に設定できます。

毎月3万円はキツいっす！

最初は、1日100円ずつ、コーヒー1杯分（スタバのトールなら330円とか）とか、月5000円とかでもいいと思う。

すでに生活防衛資金（半年分の生活費）を貯められている人は、貯金のうち半分を積み立てに回すのがいいかな。

例：毎月2万円貯金している人は、そのうちの1万円をつみたてNISAへ

積み立てるお金は毎月、口座に入金しないといけないんすか？

ネット証券には、定額を（指定の銀行口座から）自動で入金してくれるサービスがあるから便利だよ。手数料もかからない。

③商品を選ぶ

つみたてNISAで購入できるのは、金融庁が「長期的な資産形成に向いている」と認めた、コストがかかりにくい「投資信託」か「ETF（上場投資信託）」だけ。

※ただし、ETFは分配金が払われる（複利効果が得られない）のでオススメしない

トウシ・シンタクってなんすか？

つみたてNISAで購入する「投資信託」とは？

投資信託とは、投資のプロ（ファンドマネージャー）が、私たち（投資家）から集めたお金を使って、株や債券、不動産などに投資（運用）してくれる商品。運用がうまくいけば、利益は投資家に還元されます。

投資信託のメリット

投資って、成長しそうな会社の株を選んで買うもんじゃないんすか？

せっかくなら、自分で選びたかったな……

企業を選ぶ投資（個別株）は、投資信託みたいに簡単じゃない。

たかしが好きなゲーム会社（N社）の株を普通に買おうとしたら、650万円必要。

その会社が倒産したら、持ってる株の価値がゼロになっちゃうし

投資先を1社に集中させると、値上がり値下がりが気になって夜も眠れなくなるよ。

前言撤回！ プロに任せるっす！

汗水たらして働いても（昇給しても、社会保険料がどんどん上がってるから）なかなか手取りは増えない。

だけど、稼いだお金で、ちょっとずつ投資信託を買えば

「ぐんぐん成長する世界の企業」にお金を増やしてもらえる！

中島なかじが積み立てている投資信託

「eMAXIS Slim 先進国株式インデックス」は、日本を除く22の先進国の会社の株（AppleやAmazon、ジョンソン&ジョンソンなど約1300社）に、超低コストで投資できる投資信託。

なかじさん、Appleの株持ってるんすか！？

広い意味では、そういうことになるね（iPhoneを取り出しながら微笑む）。

ひとつの商品で、22か国、1300社に分散投資できちゃうってすごくない？ 一流企業の幕の内弁当だよ。

上位10位までの組入銘柄（どんな会社の株を買っているか？）

100円とか数千円からでも、こんな会社の株を持てるなんて…… すごいっす！

つみたてNISAの商品は、150種類以上ありますが、条件に合う商品に絞っていくと、買うべき商品が見えてきます。

投資のリターンに直結する「コスト」を下げよう

シンタク・ホウシュウ…… また難しそうな言葉が出てきたぞ。

投資した商品が、どれだけ値上がり（値下がり）するかはわからないし、投資額も簡単に増やせないけど

コスト（手数料）だけは、自分でコントロールできる。

信託報酬が0.5％以下のものの中から選ぶといいと思う。

ケタが違う！ コスト削減は投資にも大事なんすね。

つみたてNISAは、金融庁の厳しい審査を通過した商品しか買えないので安心。

あと、投資信託の場合「安かろう悪かろう」ってあまりないんだよね。

むしろ、信託報酬が高いくせに成績がよくないアクティブファンドもたくさんある。

アクティブファンド？

投信選びのポイント①：アクティブとインデックス

画像出典：https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/attention/03/03_06.html

投資信託には、ざっくり分けて2種類ある。

株式指数（インデックス）に連動させる商品と、より高い成績になるように投資先を選ぶ商品。

ダウとか日経平均とか、ニュースでよく聞くっす！

アクティブファンドは値上がりしそうな株を探すコストがかかる分、手数料が高いものの「手数料が高い分、利益が手数料を上回る」という保証はありません。

株式指数より成績のいいアクティブファンドって、全体の3割いかないくらいなんだって。

だったら、地道にコツコツ市場平均に合わせるものを買ったほうがいい。コストも抑えられるし。

投信選びのポイント②：投資先（資産クラスと地域）

投資信託には、すべて株に投資する商品と、不動産や債券など複数の資産クラスを分けて持つ「バランス型」の商品があります。

投資を失敗から遠ざけるには「コストを抑えること」と「分散」がキモなので、投資先の国や企業を分散させるだけじゃなく、資産クラス（株、債権、不動産など）を分けることも有効です。

※ただし、期待リターン（収益）は株だけの投資信託ほうが大きい

私は下記の理由から、株だけの投資信託にしてる。

好みの問題っすかね。僕はバランス型にしようかな……

あと、私は「日本を除く、22の先進国」に分散する投資信託を選んだ。

これからも給与は日本円でもらい続けるし、私も夫も、生活防衛資金や貯金が日本円だから。

それに、人口が減り続けてる日本に全資産を集中するのは危ない気がするので。

僕は日本企業にも投資したいかも……

投資先の考え方については、金融庁のサイトにある、虫取り小僧さん（投資ブロガー）の解説が超わかりやすいのでオススメ

【参考サイト】バランス型と株式だけの投信はどっちがいいの？｜金融庁

商品選びのポントが長くなっちゃったから、私が買ってる投資信託と理由を整理するね。

商品って、どこで選べばいいんすか？

証券会社のサイトにある「つみたてNISAの商品一覧ページ」から探せるよ。

SBI証券は、商品数が一番多いし、今までチェックしてきた「投資先や地域」「信託報酬の低さ」などで簡単に並び変えできるから、便利だよ。

SBI証券 つみたてNISA｜公式サイト

④金融機関を決めて、口座開設

つみたてNISAは、銀行でも購入できますが、商品数が少なく（しかも、その銀行に手数料が多く入るビミョーな商品が多い）、つみたてNISA以外のぼったくり商品のセールスにあうリスクもあるので、ネットの証券会社を選ぶことをオススメします。

私は、SBI証券を愛用してる。

画像出典：https://www.sbisec.co.jp

SBI証券を愛用する理由

１．手数料が安い

・コストのかかる実店舗が少ない代わりに、様々な手数料が安い

・国内株式の個人取引シェアNo.1

・チャットや電話でのサポート体制が万全（Webサポート格付け最高評価）

２．取り扱い商品数がめちゃ豊富（つみたてNISA最多）

・最安コストの投資信託が出たら、すぐに買えるようにしてくれる

３．積み立ての自由度が高い

・「毎日・毎週・毎月・ボーナス時」など、好きなタイミングを選べる

・100円から積み立てられる

４．管理画面がわかりやすい＆使いやすい

・パソコンやスマホでチェックしたり、積み立てのタイミングや金額を変更できる

５．口座開設がカンタン

・必要書類をスキャン or スマホで撮ってアップロードするだで申し込み完結

・税務署の審査が終わり次第、最短2日で口座開設できる

SBI証券 つみたてNISA｜公式サイト
 

⑤初期設定して、ほったらかし

パソコンやスマホから、商品と積み立て方（金額やタイミング）を入力するだけ。

あとは、お金が必要になるまで（引き出すまで）ほったらかしでOKです（自動で積み立て購入してくれる）。

商品選びには時間がかかるかもだけど、あとはめっちゃカンタンなんすね。全然やれそうっす！

つみたてNISAのデメリット｜下がったらどうする？

中島なかじのつみたてNISA評価額（2023年6月2日時点）

2019年から積み立て購入して
現在（2023年6月2日時点）の評価額は、211万4071円（37.87％のプラス）。

※コロナ・ショック前の2月は10％以上のプラス、ショック中の4月は9％近いマイナスが出ていた

今は上がってるけど、一時は元本割れしちゃったんすね……

相場は波みたいに上下するから、上がることもあれば下がることもある。

最後にこのグラフを見てほしい。

「中島なかじが積み立ててる投資信託」に入ってる株（Appleやマイクロソフトなど）が複数入った「ダウ平均株価」の評価額（基準価額）の推移

NYダウ平均株価の基準価額の推移（1980年～現在）

何度か暴落がありましたが、1980年から見るとめちゃくちゃ右肩上がりしていることがわかります。

また、積み立て投資は、定期預金のように、毎月「同じ金額で買える分だけ」投資信託を買い続ける投資法。

株は「安い時に買って、高い時に売る」ことができれば最高なんだけど、プロでも難しいから、同じ額ずつ買う。

「毎月1万円ずつ買う」設定をしたら、4月は1口、5月は5口、6月は3口…… みたいに買える「量」が変わる。

暴落で投資信託の価値が下がっているときは、それだけ多くの量を買えるということです。

このように定額を定期的に買い続ける方法（ドル・コスト平均法）は「高値づかみや、安値の買い損ね」を防ぐことができます。

また、短期で取引するのではなく「長期で保有するほど、換金時にマイナスになる確率が下がる」という金融庁のデータもあります。

出典：https://www.fsa.go.jp/singi/kakei/siryou/20170203/03.pdf（7枚目）

どれだけ下がっても、換金するときにプラスなら問題ない。

それに「生活防衛資金とは別のお金（余剰資金）」でやってるから、暴落してもそんなにショックを受けなかった。

売らずに積み立て続けた者だけが、10～20年後に複利効果で大きく膨らんだ資産を手にできます。

お金が必要になるまでは、積み立てて、寝かせておくだけ。

下がることがあっても「積み立てをやめるな！」ってことっすね！！

そうなの！ 私の参考書にも『お金は寝かせて増やしなさい』って本がある。

最後に、より深くつみたてNISAや投資を理解するための本やホームページを紹介するね。

もっと詳しく知りたい人へ、つみたてNISA・投資の参考書

つみたてNISAについて、もっと詳しく知りたいという人は、ファイナンシャル・ジャーナリストの竹川美奈子さんの本がわかりやすくてオススメ↓↓

つみたてNISAやiDeCoで実践する「積み立て投資」について、詳しく知りたい・長く実践している人の体験記（実際の金額入り）が見たいという人は、個人投資家の水瀬ケンイチさんの本がオススメ↓↓

あと、金融庁のサイトに基本的な情報がいろいろ載ってるから見てみるといい。

ありがとうございます！めちゃくちゃ参考になったっす（くっそ長かったけど！）

「SBI証券」の口座開設だけは、今やっとくっす。

「お金が貯まってから」「時間ができたら」とかって人はドンドン先送りにしちゃうから、すぐ行動するのは、めちゃエラい！

ここまで読んでくださったあなたは、超すごいです！

よくぞ、くっそ長い文章（1万字程度）を忍耐強く読んでくださいました。

貯金も投資も学ぼうとせず、給料まるまる使っていた新卒の頃の私より、何倍もお金に強くなれると思います。

このようなご時世に社会人になり、それでも、お金について学ぶ姿勢を持っているみなさんは、本当に素晴らしいです。

お金も知識もどんな経験も、コツコツ貯めていくことで必ず血肉になっていきます。

一緒にがんばるっす！

2024年1月～新NISA制度で、なにがどう変わるか？

2022年12月に「令和5年度税制改正大網」が公表され、2024年1月以降にNISA制度が拡充されることがわかりました。現時点でわかっている変更点を紹介します。

詳しくまとめた記事はこちら↓↓

新NISAはいつから？私がオルカンしか買わない理由

2023年4月10日

１．つみたてNISAと一般NISAが併用可能に

上記に名前が変わり、併用できるようになる。

２．年間投資額（上限）が最大360万円へ

つみたて投資枠と成長可能枠を併用することで、年間最大360万円が投資可能に。

３．非課税保有期間が無期限に

現状は運用期間に制限が設けられていたものの、新制度ではずっと非課税で保有できるようになる。

４．非課税保有限度額が1800万円に設定され、枠内であれば再投資が可能に

新制度では、非課税保有限度額＝買付残高が1800万円に設定される。

また、商品を売却した場合も空いた投資枠で再度投資できる。

５．制度の恒常化

新制度では制度終了の予定がなく、いつでも始められてずっと続けられるようになる。

つみたてNISAやNISAをすでに利用している人はどうなるか？

すでに利用している人も、2024年1月から新NISA制度を別枠で利用できる。

つまり、今まで投資した分とは別に、新制度の非課税保有限度額1800万円を満額利用できる。

※ただし、現行制度から新しい制度にロールオーバーはできない

【参考資料】新しいNISA｜金融庁

つまり2023年内につみたてNISAを始めると、非課税で保有できる枠が増えるということ！

新制度を待たずに始めて全然OK（むしろお得）。時間を味方につけて、少額ずつコツコツお金を増やしていこう。

SBI証券のつみたてNISA｜公式サイト

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