iDeCoと住宅ローン控除は併用できる？お得になる人ならない人

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最近ママ友から、住宅ローン控除とiDeCoって併用してもいいの？ ってよく聞かれるのよね。

あなた、住宅ローンアドバイザーの資格持ってたわよね？ マイホーム建てたばかりの我が家はiDeCoどうするの？

ママ友は「住宅ローン控除を受けているとiDeCoの節税メリットはない」とか耳にしたのかもね。

では今回は、住宅ローン控除を受けている最中にiDeCoはやるべきか否かを詳しく解説していくよ。

※この記事ではわかりやすくするために税金などの金額は概算で出しています

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【年収別】所得税・住民税早見表

まずは、早見表を見ながらざっくりと説明しよう。

これは、iDeCoの掛金を月2万3000円（企業年金のないサラリーマンの限度額）に設定した場合の所得税と住民税をざっくり年収別に算出した一覧。

所得税と住民税は、配偶者控除や扶養控除のありなしなどで税額が変わるので、

まずは、この3パターンで作ってみた。

自分の所得控除状況を選んで、所得税と住民税を確認してみよう。

年収は額面のことで、いろいろな金額が控除される前の金額だよ。

住宅ローン控除は、年末のローン残高の1%が所得税から控除されるので、早見表の自分の年収を見て、所得税額がローン残高の1%よりも大きければ、iDeCoを限度額の2万3000円に設定しても、住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けられることになるよ。

前提として、iDeCoによる所得控除が先に適用されて、税額控除である住宅ローン控除は最後に控除されるよ。

つまり、iDeCoで所得税と住民税が安くなると、住宅ローン控除で差し引ける税金が少なくなる。ここはあとで詳しく説明するね。

1.「配偶者控除」「扶養控除」なし

2.「配偶者控除あり」または「扶養控除1名あり」

3.「配偶者控除あり」＋「扶養控除1名あり」

所得税から控除しきれなかった（早見表の所得税額がローン残高の1%よりも少ない）人は、iDeCoをはじめちゃダメ？

住宅ローン控除は、所得税で控除しきれない場合、翌年の住民税からも控除できるよ。

あらそうなの？ それなら併用してもOKな人がグッと増えるんじゃない？

ただし、所得税からの控除と違って、住民税からの控除には上限があるんだ。

なるへそ～。

また、住宅ローン控除の上限は、年間40万円なので、所得税額が40万円以上の人は、住宅ローン控除とiDeCo（掛金2万3000円）を併用しても問題なさそうだよ。
※認定長期優良住宅・低炭素住宅の場合、住宅ローン控除の上限は50万円なので、所得税額が50万円以上の人は住宅ローン控除と限度額いっぱいのiDeCoを併用してもOK

年収が高い人はOKなのね。

ただし、この表では、基礎控除、社会保険料控除、配偶者控除、扶養控除（1名）以外の所得控除は含まれていないので、医療費控除を受けたり、扶養人数が増えたりする場合、所得税額が減るので注意しよう。

控除枠に余裕がある人はこちらをどうぞ
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年収550万円・住宅ローン残高2500万円のAさん

もう少しわかりやすいように、2パターンのケースで具体的に見ていこう。

Aさんは、扶養範囲内で働く奥さんと小学生の娘が2人いる。配偶者控除は受けられるけど扶養控除はなしだね。iDeCoを月2万3000円に設定すると、所得税と住民税はこんな感じになるよ。

ここから住宅ローン控除の18万円を差し引けるので、所得税は0円まで減額される。

わおっ！
所得税が0円ってやっぱり住宅ローン控除の効果って大きい！！

控除しきれなかった分は住民税から差し引けるので、Aさんの場合……

住民税：22万円 － 7万円 ＝ 15万円

住民税が15万円まで減額されるよ。

つまり、AさんのパターンだとiDeCoを限度額（月2万3000円）ではじめても、住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けることができるというわけ。

住宅ローン控除でもともと所得税が減額されている人でも、iDeCoを併用することでさらに節税効果が出るのね。

年収700万円・住宅ローン残高3500万円のBさん

Aさんよりも年収が高くて、住宅ローン残高が大きいBさんのパターンはどうなるのか見てみよう。

Bさんは、扶養範囲内で働く奥さんと高校生の子どもが1人いるので、配偶者控除と扶養控除を受けている。月2万3000円のiDeCoをはじめたときの所得税と住民税は以下のとおり。

ここから住宅ローン控除の35万円を差し引けるので、所得税は0円まで減額される。

ここまではAさんと同じね。あとは、控除しきれなかった18万円を住民税から差し引くのよね？

ちょい待ち。
住民税から控除できるのは最大13万6500円までだよ。

なので、

住民税：29万円 － 13万6500円 ＝ 15万3500円
使い切れない控除枠：18万円 － 13万6500円 ＝ 4万5000円

Bさんのケースだと、4万5000円が控除できずにあまってしまうんだ。

年収が高くても、住宅ローンの残高が大きかったり扶養人数が増えると、住宅ローン控除の控除枠を使い切れないことがあるのね。

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住宅ローン控除とiDeCoは控除の種類が違う

でも、どうしてiDeCoをはじめると住宅ローン控除の金額が減っちゃうのかしら？

それは、それぞれの制度で控除されるタイミングが異なるからなんだ。

まず、iDeCoは所得控除といって、税額を計算する前の所得から差し引かれるんだ。

所得税は収入がある人が払う税金のこと。所得控除というのは、扶養控除や医療費控除など、条件を満たすことで課税所得金額（税金を計算するベース）から所得を差し引くことだよ。

たとえば年収500万円の人でも、扶養家族の有無、高い医療費を払っているかいないかなどでは生活にかかる出費額が異なるよね。そこで、扶養家族がいる人や高い医療費を払っている人など事情がある人は、その分を所得から差し引く（控除する）ことで、支払う税金（所得税）が安くなるんだ。

iDeCoは、掛金が所得控除の対象になるので、所得控除額にiDeCoの掛金全額を加算できる。つまり、課税所得金額が減るので、結果として所得税が安くなるんだ。

一方、住宅ローン控除は、税額控除といって税金を直接減らすことができる。

iDeCoの掛金などの所得控除を差し引いた後の金額（課税所得）に、所得によって設定されている税率をかけて算出される所得税額から直接差し引くことができるので節税効果が大きい。

iDeCoによる所得控除が先に適用されて、住宅ローン控除は最後に控除される

先にiDeCoによる所得控除が適用されて、住宅ローン控除は最後に控除されるってこと。つまり、iDeCoで所得税と住民税が安くなると、住宅ローン控除で差し引ける税金が少なくなるんだ。

ふるさと納税は併用しても問題ない？

ちなみに、ふるさと納税はどうなのかしら？ 住宅ローン控除やiDeCoと併用しても大丈夫？

ふるさと納税も住宅ローン控除やiDeCoと同じく税金の控除を受けることができる制度。実質負担2000円で各自治体のお礼品がもらえ、寄付金額に応じた税額控除が受けられる。

ふるさと納税も住宅ローン控除とiDeCoの関係のように、控除される金額が少なくなる ＝ 寄付金の上限が変わるケースがあるので注意が必要。

ふるさと納税の申告方法には、
・ワンストップ特例制度
・確定申告

この2パターンがあって、このうちワンストップ特例制度によって申告する場合は、ふるさと納税の控除は住民税からのみされるので問題ない。

ワンストップ特例制度とは、確定申告しなくても、ふるさと納税の寄付金控除を受けられる仕組みのこと。確定申告や住民税の申告をする必要がない給与所得者であることと、ふるさと納税の寄付先が、年間5自治体までという条件があるよ。

一方、ふるさと納税の申告を確定申告でおこなうと、所得税からも控除されるので、住宅ローン控除によって納める所得税額が少なくなっている場合は要注意。寄付金の上限金額を簡易シミュレーターで算出している場合、自己負担額が増えてしまうことがあるよ。

住宅ローン控除を受けるには、初年度のみ一般的なサラリーマンでも確定申告が必要になるので、ふるさと納税の上限額が減る可能性が高いよ。

なので、ふるさと納税も利用する人は、簡易的なシミュレーションではなく、詳細を算出できるシミュレーターを使って限度額をしっかり把握しよう。

iDeCoと住宅ローン控除を併用してお得になる人ならない人

結局、所得税と住民税の控除枠に余裕がない人は、iDeCoをやらないほうがいいってことなのかしら？

ちょっとまとめてみよう。

iDeCoでお得になる人・ならない人

まず、冒頭の早見表を見て所得税と住民税の控除枠があまっている人は、iDeCoと住宅ローン控除の税制優遇の効果を最大限に受けられるので、iDeCoをはじめたほうがいいよ。

ただし、マイホームを購入したばかりで貯金がない人は要注意。iDeCoは60歳まで引き出すことができないので、失業や病気など、突然大きなお金が必要になったときに困ってしまう。

iDeCoで老後資金の準備をはじめるよりも、まずは、生活費6か月分程度のお金を貯めてから考えよう。

また、教育資金など、数年以内に使う資金を貯める必要がある人もiDeCoはおすすめできない。

iDeCoは60歳まで引き出せないからね。

ただし、教育資金と老後資金を並行して貯めていきたい人は、iDeCoをはじめてもいいよね。iDeCoの掛金は5000円から設定できるので、無理なくはじめるといいと思う。

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つみたてNISAをはじめたほうがいい人

住宅ローン控除で控除枠を使い切ってしまう人は、つみたてNISA（ニーサ）がおすすめ。

つみたてNISA？？

つみたてNISAは、NISAの積立バージョン。つみたてNISAのポイントはこんな感じ。

通常、投資で利益を得ると、20.315%の税金がかかるんだけど、NISAを利用すると非課税で受け取ることができるんだ。

原則60歳になるまで引き出せないiDeCoに対し、つみたてNISAは自由に引き出すことができるよ。また、最低100円からはじめることができるので、十分な貯金がない人や教育資金を貯めたい人にもおすすめ。

つみたてNISA vs 学資保険｜子供の教育資金にはどっちがおすすめ？

2020年11月1日

NISAをはじめたほうがいい人

控除枠に余裕がない、且つ、応援している企業やここの株は必ず上がるはず！ と信じている企業がある人はNISAがおすすめ。

NISAもつみたてNISA同様、いつでも株や投資信託を売却して、引き出すことができるよ。

控除枠が余っていない人はiDeCoの掛金を下げる

所得税と住民税の控除枠を使い切ってしまう人は、つみたてNISA、もしくはNISAにくわえて、iDeCoの掛金を下げてはじめるといいと思う。

住宅ローン控除が終了した時点でiDeCoについてまた0から考えるのは大変。せっかくiDeCoに興味を持ったんだから、たとえば掛金を最低額の5000円ではじめて、住宅ローン控除が終わった時点で掛金を変更するといいよ。しばらく税制優遇が十分に得られなくても、iDeCoの最大の目的は老後資金の準備だから。

はじめてみたらiDeCoの知識もつきそうね。

この記事の最後に、iDeCoの掛金別の早見表も置いておくので、チェックしてみてね。

>> iDeCoの掛金別の早見表までジャンプ

iDeCoの概要

iDeCoについては大丈夫？

実は、あまりよくわかっていません！

iDeCoは、毎月一定のお金を積み立てて投資信託などの金融商品で運用し、60歳以降に年金または一時金で受け取る、老後の備えを目的とした制度のことだよ。正式には「個人型確定拠出年金」というよ。

今や人生100年時代。公的年金だけでは足りない老後資金を自分で作っていく制度だね。

iDeCoによって自分で老後の資産形成をしてくれれば国としても助かる。だから、そのサポートとして国が税制面で優遇してくれるんだ。

具体的には、1年間積み立てた金額（掛金）の全額が「小規模企業共済等掛金控除」として所得控除の対象になって、その年の所得税と翌年の住民税が安くなる。

控除期間が10～13年とかぎられている住宅ローン控除と違って、iDeCoは積み立てている間ずっと掛金が控除されるよ。

また、iDeCoは運用で出た利益に税金がかからないし、積み立てたお金を受け取るときも年金受け取りなら公的年金等控除、一時金なら退職所得控除の対象になるんだ。

通常、株で得た利益には20.315%の税金がかかるけど、iDeCoにはかからない。

iDeCoは、
・積み立てたとき
・運用で利益が出たとき
・お金を受け取るとき
の税金が安くなるのね。

iDeCoの掛金には上限があるよ。1か月あたりの上限額をざっくりまとめるとこんな感じ。

金融機関を選ぶ2つのポイント

でも、いざiDeCoをはじめるとなると、どこの金融機関のどの商品を選べばいいのか全然わからないわ。とりあえずいつも使っている銀行で聞いてみようかしら？

ちょい待ち！

iDeCoはどの金融機関で加入しても変わらないと思っている人がいるんだけど、それは大きな間違い。取り扱い商品や口座管理手数料などは、金融機関によって大きく異なるよ。

iDeCo開始後に金融機関を変更することもできるけど、時間も手間もかかるし、たとえば投資信託を運用していた場合は、そのときの評価額で現金化されてしまう。

なので、金融機関選びは慎重に進めたほうがいい。なじみのある銀行から勧められたから…… なんて理由で気軽に加入しちゃダメだよ。

そう言われると、ハードルがグッと上がっちゃうわ……

心配しないで。金融機関や商品選びのポイントさえ押さえておけば大丈夫だから。

手数料で選ぶ

iDeCoに加入すると、いろいろと手数料がかかる。この手数料には、どの金融機関で加入しても必ずかかるものから、金融機関によって大きく異なるものまでさまざまなんだ。

iDeCoの手数料をまとめてみたよ。

iDeCoの手数料で注目すべきは、運用期間中、金融機関に毎月支払う口座管理手数料。これは無料～600円程度と金融機関によって違うんだ。

iDeCoに加入中毎月取られるってことは、仮に、口座管理手数料600円の金融機関で20年間積み立てたとしたら…… 14万円以上！

金融機関に支払う口座管理手数料が無料とそうでないのとでは結果が大きく異なる。なので、口座管理手数料が無料の金融機関を選ぶことが大事。

商品ラインナップで選ぶ

手数料以外で気をつけるところはある？

あとは、取り扱い商品だね。

iDeCoは、金融機関によって取り扱っている金融商品が異なる。豊富なラインナップをそろえている金融機関もあれば、厳選した商品だけを取り扱っている金融機関もあったりとさまざまなんだ。

自分が希望する商品がすでに決まっているなら、その商品を取り扱っている金融機関のなかから一番手数料の安いところを選べばいいね。

金融商品の選び方

希望する商品が特にない人や、そもそも何を選んだらいいのかよくわからない人はどうしたらいいの？

自分の運用スタンスを考えてみると、選ぶべき商品が少し見えてくると思うよ。

まず、お金を「増やしたい」のか「減らしたくない」のか。

とにかく預けたお金は絶対に減らしたくないという人は、元本確保型の「定期預金」がおすすめ。

投資商品と比較すると利回りは低いけど、元本保証 ＋ 節税メリットを享受できる。

一般的な銀行の定期預金で所得税や住民税が安くなることはないもんね。

ただ、元本確保型といっても中途解約する際は注意が必要だよ。定期預金は当初よりも低い利率が適用されることがあるし、保険の場合は掛金を下回ることがある。

一方、元本割れするリスクはあるけど、大きくお金を増やしたいなら元本変動型の「投資信託」がおすすめ。

とうししんたく？？

投資信託は、投資の専門家が、僕らのような投資家から集めたお金を使って代わりに運用してくれる金融商品。収益が得られれば投資家に還元してくれる。運用に失敗して損をする可能性もあるけど、掛け金が数倍になる可能性もあるよ。

投資信託を選ぶなら、信託報酬の安い商品を選ぶこともポイントになる。

信託報酬は、投資信託を保有している間ずっと支払い続ける手数料なので、高ければ高いほど利益が出にくくなるよ。

金融機関と商品の選び方はわかったけど、それでもiDeCoを取り扱っている金融機関もiDeCoの商品もたくさんあるんでしょ？ 選び切れるか心配だわ。

僕は、元本変動型の投資信託をおすすめするよ。

でも元本変動型はリスクがあるのよね。せっかく積み立てた老後資金が少なくなるのは嫌だわ。

今まで投資経験がない人は、損したくないという思いから、リスクのある商品を選ぶのは抵抗があるかもしれない。僕もその気持ちはよーくわかる。でもたしかに投資信託は元本割れのリスクはあるけど、iDeCoのような長期の積立投資の場合、「ドル・コスト平均法」が働くんだ。

ドル・コスト平均法？？

ドル・コスト平均法とは、毎月一定額同じ銘柄に投資することで、価格変動リスクを抑える投資手法。価格が安いときは多く、価格が高いときは少なく買い付けるので、平均購入単価を引き下げる効果があるんだ。

また、投資信託で投資先を分散することでもリスクを軽減させることができるし、リスクを極力なくしたいのなら、なるべくリスクが低い商品を選べばいいよね。

インデックス型は初心者にもおすすめ

資産運用の初心者にもおすすめできるのは「インデックス型」。

代表的な指数である日経平均株価やTOPIXなど、その市場全体の動きと同じ動きを目指す運用方法で比較的リスクが低い。

普段見慣れている日経平均株価などの指数と同じ値動きをするので、初心者にもわかりやすいと言われているよ。

インデックス型は、買う銘柄などがほぼほぼ決まっているので調査や分析の手間がかからず人件費などが抑えられる。だから、信託報酬が安いのも特徴。

大きなリターンを目指すならアクティブ型

リスクは増えても、より大きなリターンを求めるならアクティブ型。

アクティブ型は、市場平均を上回る成果を目指す運用方法。ファンドマネージャー（投資の専門家）が、さまざまな企業を調査、分析して組入銘柄を決定するので、インデックス型とくらべて信託報酬は高めになっている。

運用がうまくいかずに市場平均を下回るリスクもあるけど、大きなリターンも期待できるのがアクティブ型。ファンドマネージャーの考え方に共感できるか、といった視点で検討してもいいと思う。

おすすめの金融機関と金融商品はズバリこれ

以上を踏まえると、金融機関は、SBI証券の「セレクトプラン」がおすすめ。

その心は？

SBI証券の「セレクトプラン」は、口座管理手数料と加入時の手数料が無料と、手数料がギリギリまで抑えられているうえに、信託報酬が最安級に安いインデックス投信と人気のアクティブ投信を取り扱っているんだ。

そのなかで僕が決めた商品はこれ。

eMAXIS（イーマクシス）は、三菱UFJ国際投信株式会社のインデックスファンド・シリーズ。信託報酬も最安級で、純資産総額（運用されている金額）も500億円と高くて人気があるんだ。

純資産額は、投資信託の人気度みたいなもの。運用がうまくいったり、その商品を購入する人が増えると純資産額も増えていくよ。

eMAXISの商品ラインナップは豊富で、

と、さまざまな国の株式を選ぶことができるよ。

なぜ全世界株式に決めたの？

まず僕は、リスクをとるのが嫌い。だけど、せっかくiDeCoをはじめるならリターンも期待したいので、元本確保型ではなく元本変動型を選んだ。それでも極力リスクは排除したいので、バランスをとるために、インデックス型、且つ、全世界株式を選んだんだ。この投資信託を買うだけで、世界中の株式に分散投資することができるからね。

インデックス型 ＝ ローリスクだったわね！

日本株を除外したのもリスク分散のため。僕は、日本円で給料をもらって、日本円だけで貯金と、お金が日本に偏っているので、老後資金は海外へ分散したいなと思った。

ハリウッド映画大好き！ アメリカバンド大好き！ アメリカン雑貨大好き！ と僕はとにかくアメリカが大好きなので、正直、eMAXIS Slim米国株式（S&P500）とも迷ったんだけど、全世界株式はアメリカの株式も含んでいるので、これに決めた。

なので、まだまだアメリカがグイグイいくと思う人は、eMAXIS Slim米国株式（S&P500）もアリだと思う。

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もっと攻めてリターンを期待するならアクティブ型のこの商品も魅力的だと思う。

ひふみ年金は、日本の成長企業を中心に投資をする投資信託「ひふみ投信」のiDeCo版。投資先は大企業にこだわらず、比較的小規模な株までも対象にしているアクティブ型の投資信託だよ。

ひふみ年金の投資先は、日本株を対象に業績はもちろん、経営の質や競争力、現場の活気までをとことん調査&分析して選び抜いているんだ。

ひふみ投信の10周年記念コンセプトムービーがYouTubeにアップされているんだけど、投資先選びの徹底ぶりに感動した。動画を観たあと、ひふみ年金もいいな…… とかなり心が揺れた。

これらの投資信託は、すべてSBI証券のセレクトプランで取り扱っているよ。

SBI証券は、iDeCoの運営実績も豊富な老舗の証券会社。セレクトプランは、口座管理手数料は無条件で無料になるし、信託報酬も最安級。さらに商品のラインナップも魅力的なものがそろっている申し分ない金融機関。

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まとめ

住宅ローン控除とiDeCoの併用でお得になる人・ならない人について解説してきたけど、住宅ローンを組んだばかりの人の多くは、iDeCoの節税メリットがうすれてしまうと思う。

まずは、自身の所得税と住民税をチェックして、

こんな感じで決めるといいと思う。

住宅ローン控除は年末残高の1%、且つ、10～13年と期間が決まっているので年々確実に節税額は減っていく。なので、つみたてNISAやNISAをはじめる人も、掛金を下げてiDeCoをはじめることをおすすめするよ。

iDeCoの最大の目的は老後資金の準備。しばらく節税効果が最大限に得られなくてもiDeCoをはじめる意味は十分あるよ。

マイホーム購入したての我が家も、しばらくは住宅ローン控除枠が使い切れないのね。

我が家は、iDeCoの商品選びで迷った「ひふみ投信」の投資信託「ひふみプラス」をつみたてNISAでの運用を開始。つみたてNISAもiDeCoと同じく運用益が非課税だし、口座管理手数料もかからない。

つみたてNISAはアクティブ型で若干リスクをとるので、iDeCoは比較的リスクの少ないインデックス型に決めた。住宅ローン控除が終わるまでは掛金5000円ではじめることにしたよ。

iDeCoのデメリットとして60歳まで引き出せないことが挙げられるけど、これは逆にメリットとして捉えることもできるよね。

iDeCoは「60歳まで引き出せない ＝ ほぼ確実に老後資金を蓄えられる」制度。しかも税制優遇も受けられるんだから、これを利用しない手はないと思う。

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iDeCoやるならSBI証券のセレクトプランが最強【2020年版】オススメ商品＆解説

2020年7月12日

【年収&iDeCo掛金別】所得税・住民税早見表

年収にくわえて、iDeCoの掛金別にも所得税と住民税はどれくらいになるのか一覧にしたので、こちらもチェックしてみてね。

住宅ローン控除は、年末のローン残高の1%が所得税から控除されるので、一覧から自分の年収とiDeCoで設定したい金額の表を見て、所得税額がローン残高の1%よりも大きければ、iDeCoと住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けられることになるよ。

1. iDeCo2万3000円「配偶者控除」「扶養控除」なし

2. iDeCo2万3000円「配偶者控除あり」または「扶養控除1名あり」

3. iDeCo2万3000円「配偶者控除あり」＋「扶養控除1名あり」

4. iDeCo1万5000円「配偶者控除」「扶養控除」なし

5. iDeCo1万5000円「配偶者控除あり」または「扶養控除1名あり」

6. iDeCo1万5000円「配偶者控除あり」＋「扶養控除1名あり」

7. iDeCo1万円「配偶者控除」「扶養控除なし」

8. iDeCo1万円「配偶者控除あり」または「扶養控除1名あり」

9. iDeCo1万円「配偶者控除あり」＋「扶養控除1名あり」

10. iDeCo5000円「配偶者控除」「扶養控除なし」

11. iDeCo5000円「配偶者控除あり」または「扶養控除1名あり」

12. iDeCo5000円「配偶者控除あり」＋「扶養控除1名あり」

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今回の早見表の計算はこちらのツールを活用させていただきました。
>> 所得税・住民税簡易計算機
>> 年収、税金のシミュレーション

より正確な所得税、住民税を算出したい人は、こちらのツールを使ってみてください。手元に源泉徴収票があるとスムーズです。

それでは、Can you survive?
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