iDeCo比較|はじめての資産運用はiDeCo!女性にもオススメ

iDeCo比較|はじめての資産運用はiDeCo!女性にもオススメ

なんとなく貯金してる女子に朗報! 6か月分の生活費があれば、資産運用をはじめていい。【節税効果バツグンで定期預金よりおトク&かんたん&リスクほぼなしの資産運用】=5000円~積み立てられるiDeCoのよさとやり方を解説

中島なかじ
「私には無理(普通貯金で精一杯)!」と思っていた資産運用。

iDeCoなら超カンタンに始められて、節税効果でほぼ確実にトクします。

国に頼っちゃいられねぇ! 自分のお金は自分で守って増やしましょう。

主要なiDeCo運営管理機関比較表

金融機関口座管理手数料
(月額)
運用商品数
楽天証券
オススメ!
0円28種類
SBI証券0円62種類
大和証券残高50万円未満:324円
残高50万円以上:無料
※キャンペーンで1年間無料に
16種類
野村証券残高200万円以上:370円
残高100円以上200万円未満:415円
100万円未満:450円
※2018年3月まで無料
19種類
岡三証券372円40種類
三菱東京UFJ銀行ライトコース:255円
標準コース:378円
ライトコース:10種類
標準コース:24種類
三井住友銀行255円16種類
みずほ銀行積み立てナシ:319円
積み立てアリ:422円以内
※条件によって0円
11種類
りそな銀行年間3792円
※キャンペーンで2年間無料に
33種類
スルガ銀行0円
※掛け金が拠出されないと月額270円、残高50万円以上は無料
33種類
ゆうちょ銀行370円19種類
中央労働金庫305円13種類
さわかみ投信株式会社437円3種類
第一生命残高150万以上:無料
残高150万円以下:315円
24種類

おすすめの金融機関と運用商品を今すぐ知りたい人はこちら

「前フリはいいから、iDeCoについて早くおしえて」という方はこちら

中島なかじ
高校の同級生に、旅人が4人います。

都立飛鳥高校出身 中島なかじです。

救命看護師だったAちゃん、派遣OLだったBちゃん、旅人経験を活かしてライターを始めたCちゃん……そして同僚でもあるヤマザキ。

ヤマザキOKコンピュータ
5か月間休職して、アジアやインドを旅してきました。

4人ともせっせと働いてコツコツ貯めたお金で、日本各地や世界を見てまわっています。

中島なかじ
ちょっと待った!

仕事を辞めて貯金で旅ができるって、みんなそんなに貯金してるの?(汗
不安になったので、同世代の女性の平均貯金額を調べてみました。

20代女性の平均貯金額

249万円

※20代未婚の場合、215万円

女性の転職・求人情報 Woman Careerが2014年に行った調査より

中島なかじ
に、にしゃくよんじゅうきうまん……

どうやったらそんなに貯められるの?
みんな何のために貯金してるの?

独身女性の貯金の理由
中島なかじ
「老後に備えて、万が一のため」って、いまいちピンとこない。

明確な目的がある貯金をしてる人って、そんなにいるのかな?

せいきゅん
だったら、なかじは何のために貯金してるの?
中島なかじ
せいきゅん(社長)! おはようございます。

私は、あったらあった分使っちゃう派ですけど

(貯金のない)親がガンになって、まとまった額が必要になったときとか

昔付き合っていた男の夢を応援しようとしたときに

サッとお金を出せたのはよかったな~と思って。

だから、不測の事態に備えてですかね?

せいきゅん
元カレに貸したお金、結局返ってこなかったんだよね?
中島なかじ
あれは私が貸すって言ったんだし、勉強代って諦めたからいいんです。
せいきゅん
今のカレは、お金ある人なの?
中島なかじ
5歳年上でマジメに働いてる人ですけど、私以上に趣味人で

「貯金はない」って言ってましたね。

せいきゅん
うん……そうか……そうだな。

なかじは、そういう星のもとに生まれたんだから

自分で稼いで、かつ増やしていかなきゃ。

中島なかじ
恋人はおいしいご飯をつくってくれるから、その分頑張っちゃうもんね~。

貯金って本当に必要?

貯金の目的は人によって違いますが、誰でも蓄えておいたほうがいいお金があります。

それは 不測の事態に備えるお金老後資金 です。

不測の事態に備えるお金=生活費6か月分

リストラになったり身体を壊したり……不測の事態に備えるためには、どれだけのお金があるとよいのでしょうか?

せいきゅん
リストラされても失業保険があるし、身体を壊しても労災高額療養費制度を使えるかもしれないけど

最低限必要なお金 × 6か月分

あると、ひとまず安心かな。

公的な制度を使えば、医療保険も必要ないと思うよ。

中島なかじ
実家暮らしなので家賃や光熱費は親のスネをかじるとして、奨学金の返済や通信費、交際費や食費を合わせると8万円くらいは必要かな。

8万円 × 6か月 = 48万円 か。

………ギリ、あります!!

老後資金っていくらかかるの?

中島なかじ
ええーっ。もう老後の話ですか?

私たちには年金があるじゃないですか。

毎月、血涙流して厚生年金払ってるんだもん。大丈夫ですよね……

せいきゅん
なかじは、老後はいつからいつまでだと思ってる?
中島なかじ
いま年金が受給できるのって65歳でしたよね? 定年もそのくらいか。

そのあと、どれくらい生きられるんだろう。

65歳をむかえた日本人の平均余命

男性:19.46年
女性:24.31年

出典:厚生労働省「平成27年簡易生命表」より

せいきゅん
65歳で退職しても(男女を平均して)22年余生がある。

70~80代でも働いている人はいるし、60代はまだ全然老後じゃないね。

毎月かかるお金を考えると、年金だけじゃとても足りないんだ。

普通の年金(国民年金や厚生年金)だけじゃ足りない!?

  • 年金受給時期の後ろ倒し
  • 年金受給額の減少
  • 医療費の負担額の増加
  • 退職金がもらえないかも
  • 家族に面倒を見てもらうのは申し訳ない
これらの不安がつきまとう中、老後に必要なお金は、いくらだと思いますか?

中島なかじ
(週刊誌を読みながら)うげぇ! 「老後には平均2500万円必要。豊かに暮らしたいなら5000万円必要」って書いてありますよ!

そんなお金貯められる気がしない! 全力で姥捨て山に登るしかない……

せいきゅん
「自分にいくら必要なのか」をよく考えて、身の丈に合った暮らしをすれば大丈夫だよ。
ヤマザキOKコンピュータ
老後に必要なお金は、ヤマザキが記事で説明しているよ。

老後資金いくら必要?30歳から始める"非エリート的"備え方

2017.05.30

65歳で退職すると仮定して、その後22年収入のない毎日を生きていくには

単身の場合

264か月(22年)×16万5000円(月の生活費)+466万(介護費用の平均)
-264か月(22年)×10万円(年金)

2182万円の不足

※単身者の年金は厚生年金と国民年金の間をとって10万円とした。退職金は計算に含まない

夫婦の場合

264か月(22年)×29万400円(月の生活費)+932万(介護費用の平均)
-264か月(22年)×15万円(年金)

4638万5600円の不足

※夫の年金は厚生年金と国民年金の間をとって10万円、妻の年金は国民年金のみで5万と計算した。退職金は計算に含まない

中島なかじ
足りなくて足りなくて震える。

なんだよ! 年金だけじゃ、どうにもならないじゃない!!

せいきゅん
そう。だから、老後資金は自分で用意しなければならないんだ。

老後資金のピラミッドを建てよう

老後資金は、国の公的保障・会社の企業内保障・自力で用意という3階建てのピラミッドで考えるとわかりやすいです。

老後でもケガをしたときでも、必要なお金は国・会社・自力の3階建てで考える

老後でもケガをしたときでも、必要なお金は国・会社・自力の3階建てで考える

三段目に公的年金(厚生年金、国民年金)があって

二段目に企業年金(退職金や確定給付企業年金など)があるかもしれなくて

一段目に私的年金(確定拠出年金や保険会社の個人年金など)を用意すると安心です。

中島なかじ
若いうちから老後のために、そんなに蓄えなきゃいけないの!?

「20代は貯金なんかしないで、どんどん自己投資しろ! 収入が増えれば貯金なんかいくらでもできる」

って親戚のおじさんに言われたことがあるんですけど……

せいきゅん
そんなこと言ってんの、バブルおじさんだけだよ!

時代は変わったんだ。

長く働けば収入が増えるわけじゃないし、むしろどんどん稼げなくなる。

僕は、20代でも貯金や資産運用する習慣を身に着けたほうがいいと思う。

お金を蓄えるに「貯金」だけじゃ、むしろマイナスになる

中島なかじ
しょうがない。貯金額を増やすか……
せいきゅん
普通に貯金するだけじゃ、むしろマイナスになるかもしれない。

いま普通預金の金利がいくらか、知ってる?

三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行は2016年に普通預金の金利を0.001%に引き下げました。

例:1年間100万円を預けても、10円しか利息がつかない

お金を引き出そうとしてATMの時間外手数料(108円とか)を取られたとすると、マイナス(本元割れ)になってしまいます。

せいきゅん
金利が高く手数料がかからないネット銀行を利用するのも手だけど

正しい場所に置けば、お金が働いてお金を増やしてくれるんだ。

中島なかじ
お金が勝手に働いて、増える???

不測の事態に蓄える貯金以外の「お金置き場」を決める

お金を金庫やタンスにしまっておいたら、利息はゼロ。銀行でも年0.001%。

しかも、これから日本がインフレになると、現金(日本円)の価値はどんどん下がってしまいます。

※日本銀行総裁の黒田さんは「2%の物価上昇(インフレ)が目標」と公言している

せいきゅん
せっせと貯金しても、ひどいインフレが起きてお金が紙切れ同様の価値になってしまう可能性もある。

資産は現金(貯金)だけに頼らず、株や債券、不動産などに分散させて、リスクを回避したほうがいい。

中島なかじ
ううっ……なんか難しそう……
せいきゅん
資産運用って聞いたことあるでしょ?

働いて給料をもらうだけじゃなく、資産運用でもお金を増やしていけばいいんだ。

難しそうに聞こえるけど、始めてみれば簡単なんだよ。

いくら貯まったら資産運用を始められる?

せいきゅん
さっき、不測の事態に備えるお金は「生活資金×6か月分」って話したよね。

そのお金が確保できたら、資産運用を始めていいと思うんだ。

中島なかじ
うえぇ…!? 資産運用って100万とか200万円を右から左に受け流したりしてお金を増やすヤツですよね?

20代の平均額(249万円)も貯金できてないのに

資産運用なんて、まだ早いんじゃないかな……

せいきゅん
資産運用のイメージがだいぶ歪んでるね。

「まだ早い」「いつか始めたい」って人はたくさんいるけど、断言しよう。

いつかは、来ない

日興証券が行ったアンケートによると

6割以上の人が「資産形成プランがない」と考えていて

投資をはじめられない人の7割は「資金不足と回答しています。

引用:SMBC日興証券株式会社『FROGGY』より(男女20~60代 625名にアンケート 2017年3月実施)

「お金に余裕ができたら、資産運用します」という人でも、稼いだら稼いだ分使ってしまうのが人間です。

せいきゅん
銀行に寝かせておくのは、もったいない。

なかじも、アラサーの今からコツコツ老後資金を運用すれば、おひとりさまになっても安心だよ!

中島なかじ
さらっと怖いこと言わないでください。

私は生涯をかけて恋人を幸せにするって決めたんです。恋人~健康でいておくれ~!

せいきゅん
半年分の生活費が確保できてない人は、まず貯蓄を増やそう。

給料から天引きして強制的に貯金する方法がオススメ。

家計簿アプリを使って貯金する方法は、なかじが記事にしてたよね。

貯金なし女子集まれ!家計簿アプリで月1万円貯金する方法

2017.01.10
中島なかじ
「明日やろうは馬鹿野郎」って言うし「ダイエットは明日から」と思って先延ばしにしたら明日は来なかった。

自分の面倒を見るためのお金は自分でつくりたいし、のたれ死ぬのも嫌なので……

私、資産運用はじめます!

資産運用ってなに? なにをすればいいの?

資産運用とは、貯蓄や投資をすることで、自分のお金を効率的に増やしていくこと。

普通預金、定期預金、国債、株式投資、投資信託、FX(外国為替証拠金取引)、不動産投資、貴金属投資など様々な運用方法(運用商品)があります。

中島なかじ
貯金も資産運用のひとつなのか~。
ヤマザキOKコンピュータ
0.001%でも利息がつくからね。

投資家のヤマザキが運用方法の一覧表をつくったから、参考にするがいい。

運用商品おすすめ度一言メモおすすめ
金融機関
iDeCo★★★★★
60歳まで払い戻せないけど、節税効果が史上最強。
実質的にやるだけで儲かる(主婦以外)。
SBI証券
手数料無料
商品数最多
株式投資★★★★★
分散投資するために海外ETF株が便利。
手数料も安いしNISAを使えば利益が非課税。コスト極小の運用が可能。
SBI証券
手数料安い
使いやすい
個人向け国債★★★★☆
”変動10年”は元本保証型商品の中で最もインフレリスクに強い。
iDeCoとNISAが限度額ならこれを買う。
SBI証券
使いやすい
貴金属投資★★★★☆
世界の経済情勢に不安が出ると価値が上がるので、分散投資としては効果的。
楽天証券
手数料無料
FX★★★☆☆
PCやスマホから操作しやすく、手数料も安い。
使い方によっては外貨預金の上位互換になる。
マネパ
2016年オリコン顧客満足度1位
個人向け社債★★★☆☆
分散効果は低いが、そこそこ高利。
一番キモになる「信用リスク」が読みにくいのが難点。
余程のことがないとやらない
銀行預金★★☆☆☆
リターンは極小だしインフレに弱いがとにかく便利。
新生銀行
コンビニATM何回でも無料
投資信託★★☆☆☆
手数料の安いインデックス投信はおすすめできるが、普通に買うと手数料と税金がかかるのでiDeCoを使って買うといい。
iDeCoで買う
外貨預金★☆☆☆☆
手数料が高く、流動性も悪い。
全体的にFXに劣るので買う理由がない。
やらない
FXの方が良い
不動産投資★☆☆☆☆
我々個人が購入できるような不動産は既に不動産屋がスルーした物件。そう考えると投資する価値は低い。
やらない
REIT株で良い
中島なかじ
こんなに種類があるなんて……

私、選べません!!

せいきゅん
心配ご無用。

iDeCo個人型確定拠出年金)だけやればいい。

他の運用方法はリスクがあるけど、iDeCoの場合は銀行預金と同じくらいのリスクで運用できる。

貯金(銀行預金)しかしてないなら絶対トクする、国が用意した制度なんだよ。

中島なかじ
イデコ???

資産運用を始めるなら、iDeCo一択

iDeCo個人型確定拠出年金)とは、大きな節税効果を得ながら老後資金を積み立てられる年金のことです。

厚生年金や国民年金と違い、個人で申し込み手続きをしないと受給できません。

※確定拠出とは、毎月の掛け金(拠出)が決まっているということ

  • 金融機関
  • 掛け金
  • 掛け金を運用する商品(投資信託や定期預金、保険)

を決めて最初にちょちょいと設定すれば、放っておくだけで 節税資産運用 できます。

iDeCoは60歳まで引き出せないため、貯金が苦手な人も強制的に老後資金を積み立てられます。

iDeCoを今すぐ始めたほうがいい人

2017年1月から原則的に20以上~60歳未満のすべての人がiDeCoに加入できるようになり、政府が積極的に広報活動を行っています。

※農業者年金の被保険者、国民年金保険料が免除されている方、企業型確定拠出年金の加入者は加入できない可能性があります


※イメージキャラクターは白イルカとカトパン(加藤綾子アナウンサー)

せいきゅん
毎月、約5万人もの人がiDeCoを始めてるんだ。

なかじも乗り遅れないで!

  • 自営業やフリーランス
  • 企業年金がない会社員
  • おひとりさま(独身の男女)

特に上記の人は、もらえる年金が少なかったり自分でお金を用意しなければならないため、今すぐiDeCoを始めた方がよいです。

中島なかじ
そっか。うちの会社、企業年金ないですもんね。

iDeCoの他にも私的年金の制度っていくつかありますよね?

なんでiDeCoがいいんですか?

せいきゅん
老後資金のために資産運用する商品はいろいろある。

でも、iDeCoほど国から税制優遇されて、手数料が安い資産運用は他にない。

よくある貯蓄型の年金保険、ココがダメ!

  • 所得控除は受けられるけど、軽減できる税額が少ない
  • インフレが起きたら、契約時よりも受け取る時点での貨幣価値が下がってしまう
  • 受け取り時に「雑所得」として課税されてしまう
  • 保険会社が破たんしたら、積み立てたお金がなくなっちゃうかも

公的年金への不安から私的年金(じぶん年金)を準備する人が増えていますが、金融機関でコスパの悪い年金向け商品を買わされたり、退職金を増やそうとFXや株に挑戦して減らしてしまったりする人も多いそうです。

せいきゅん
その点iDeCoなら、60歳未満はみんな税の優遇(節税効果)を受けながら、(銀行預金や投資信託を選んで)お金を増やせるから

貯金よりお得。やらなきゃ損なチート級の資産運用だよ。

中島なかじ
でも資産運用ってことは、損するかもしれないってことですよね。

私、怖いな……。

せいきゅん
iDeCo最大のメリットは節税

税制優遇(節税効果)が大きいから、商品選びさえ間違わなければ、課税所得のある人は、ほぼ確実に得する。

アラサーになった今、老後に備えないことのほうがリスクだよ。

中島なかじ
ううう…あの……さっきから全然わからんのですが

税制優遇ってなんですか?

お得過ぎる! iDeCo3つのメリット

iDeCo最大のメリットは節税

税制優遇とは、支払う税金が少なくなる(節税できる)ということ。

iDeCo最大のメリットは、節税しながら資産運用できるということです。

1.3つの税制優遇

いつ支払うとき運用している間給付されるとき
税金非課税非課税課税
対象積み立てる全額が全額、所得控除運用益が非課税一括で受け取る:退職所得控除

分割で受け取る:公的年金等控除
効果その年の所得税&翌年の住民税の負担が軽くなる他の資産運用に比べ、効率よく増やせる受け取る際の税負担が軽くなる

①積み立てた掛け金全額が所得控除の対象になる

掛け金全額が所得控除の対象になり、その年の所得税や翌年の住民税が減ります。

中島なかじ
「月1万円iDeCoで積み立てたら、税金も1万円安くなる」ってことですか!?
せいきゅん
それは違うよ。

控除は、一定額を差し引けるということなんだ。

iDeCoで12万円積み立てたら、所得を12万円減らして税率を計算できるってこと。

所得税や住民税は、所得が大きいほど高くなります。

iDeCoをやれば、所得から掛け金を引いた額で税金を計算するので、それだけ税金が安くなるということです。

所得税の計算方法

通常:「所得」から納める税金額を決める

iDeCo加入者:「所得 - 積み立てた掛け金」から、納める税金額を決める(所得を少なく見積ることができる)

所得税が多く掛け金が多い人ほど節税のメリットが大きくなります。

せいきゅん
なかじの場合、iDeCoの掛け金を1万円にすると(年12万円積み立てられて)年間1万8000円が節税できる。
中島なかじ
なんだ~年2万以下か~。
せいきゅん
「節約は、塵も積もれば山となる」っていつも言ってるでしょ!

なかじが60歳になるまで(32年)節税したら57万6000円の節税効果がある。

なかじが積み立てられる最高額の2万3000円なら、年間4万1000円132万4800円も節税できる!

中島なかじ
そうだった! チリツモ!!!
【参考サイト】iDeCoガイド かんたん税制優遇シミュレーション

↑年収と年齢と毎月の掛け金を入力すると、どれだけ節税効果があるか計算できる

2.運用している間の運用益が非課税

通常、資産運用で得た利益は20.315%の税金が取られてしまいます。

しかしiDeCoの場合、運用しているあいだの利息や利益が非課税になります。

資産運用で取られる税金の例

通常:100万円儲けても、手元に戻るのは80万円の利益だけ

iDeCo:100万円儲けたら、そのまま100万円手元に残る

中島なかじ
100万も儲けたら、なに買おうかしら……
せいきゅん
ダメダメ! 儲かったお金は、引き続き運用するんだよ!
中島なかじ
うひぃ! 儲けたら儲けた分使いたくなっちゃった。
せいきゅん
iDeCoは60歳まで引き出せないからよかったね。

3.給付を受けるときの税負担が軽くなる

iDeCoは国民年金や厚生年金と同じように、受け取る際に公的年金等控除の適用を受けることができます。

せいきゅん
iDeCoは、掛け金の支払い時や運用中は非課税だけど、年金を受け取るときだけ課税される。

iDeCoに限らず、まとまったお金を受け取るときは税金が取られてしまうものなんだ。

60歳を超えて、運用したお金を受け取るとき適用される控除

一時金(一括)で受け取る場合:退職所得控除

年金(分割)で受け取る場合:公的年金等控除

上記の控除が適用され、一定額を差し引くことが可能です。

※退職所得控除を利用すれば、非課税で受け取れるケースもある

せいきゅん
3つの節税効果を振り返ったけど、ここまで優遇される制度は他にない。

「税制優遇してあげるから、老後の蓄えは自分で準備してね」って国からのメッセージを感じるね。

中島なかじ
ううっ…なんでも自己責任って怖いなぁ……

所得控除されない専業主婦(主夫)はiDeCoに向いてない?

年収のない専業主婦(主夫)や年収103万円以下の人は、iDeCo最大のメリットである所得控除が受けられない(もともと所得税がかからない)ため、iDeCoで「絶対に得する」とは言えません。

しかし確定拠出年金に加入すると、加入年数が勤続年数としてカウントされるので退職所得控除を利用でき、元本の金額を非課税で受け取ることができます。

個人資産を持ちにくい専業主婦(主夫)にとっては「(配偶者ではなく)自分名義の退職金ができる」「60歳まで引き出せない資産をコツコツ積み立てられる」というメリットはあります。

中島なかじ
主婦(主夫)に退職金があるって、家事が仕事としてみなされている感じがしていいなぁ。

『逃げ恥』おもしろかったな~。

2.安全(リスクが少ない)かつ利率が高い

iDeCoで運用する商品には、定期預金や保険という元本を確保してくれる(元本割れを起こさない)金融商品もあります。

しかも、元本確保型の商品だけで運用しても、所得税や住民税の控除は受けられます。

せいきゅん
せっかくiDeCoをやるなら、運用中の利益が非課税になるメリットを生かせるから投資信託を選んだ方がいい。

定期預金したいなら、個人向け国債の変動金利型10年で運用するほうがお得だしね。

それに万が一、定期預金を預けている金融機関が破たんした場合、他の普通預金などと合わせて1000万円までしか保証されない。

対して投資信託は、金融機関が破たんしても他の販売会社に移管するだけでいいので、運用資金に影響がないんだ。

中島なかじ
金融機関の破たんリスクは置いておいて「元本割れする可能性が1%でもあるなら、投資信託は嫌」って人は、定期預金や保険を選べばいいのか。

株とか投資に興味が出てきたから、投資信託にしてみようかな。

3.長期運用で資産形成ができる

「60歳にならないと引き出せない」ことをデメリットと感じる方も多いのですが、強制的に老後資金を貯められるのは、むしろ大きなメリットです。

せいきゅん
ここで投資の基本をチョロっと勉強しておこう。

資産形成の三原則は、分散・長期・複利

資産形成の三原則は、分散・長期・複利

分散はリスクを避けるために資産を現金だけで保管せず、株(外国株や日本株。個別株で1社よりも複数社の株を保有できる投資信託は便利)や個人向け国債など分けて保有するということ。

長期で保有すれば、1年あたりのコスト(手数料など)が小さくなるし、短期投資に比べて収益も安定します(買い時や売り時を見定めるのは難しいので、短期売買すると損をしてしまうことが多い)。

複利とは「元本+元本についた利息」に新たな利息がつくこと。
iDeCoは複利の効果が得られるので、利率が同じでも時間をかけることで元本が雪だるま式に膨らんでいきます。

複利の増え方の解説

例:毎年、元金1万円を(ありえないけど)利率200%(2倍になる計算)で運用した場合

 元本利益
1年目1万1万
2年目1万+1万2万
3年目1万+1万+2万4万
4年目1万+1万+2万+4万8万
5年目1万+1万+2万+4万+8万16万

1年目は元本×利率=利益

2年目は(元本+1年目の利益)×利率=利益

3年目は(元本+1~2年目の利益)×利率=利益

という風に、元本に運用期間の利益が加算されて、どんどん増えていくイメージ

元本が少なくても、時間を味方にできる複利の効果を得るために、iDeCoは早く始めたほうがいいのです。

せいきゅん
貯金だけしている人が今すぐiDeCoを始めれば、分散・長期・複利3つの原則を守って投資が始められる!
中島なかじ
……とにかく、早く始めたほうがお得ってことですね!!

他にもiDeCoには

  • 販売している金融機関が潰れても、掛け金や運用益は手元に残る
  • 自己破産しても、iDeCoで積み立てたお金は没収されない
  • 転職したり、専業主婦(主夫)になっても積み立てを続けられる

といったメリットがあります。

iDeCoのやり方。なかじが実際にやってみた!

会社のPCで証券会社を比較する中島なかじ

会社のPCで証券会社を比較する中島なかじ

せいきゅん
ここからは、iDeCoの加入手続きから受給までを順番に説明するよ。

パソコンやスマホがあれば資料請求できるよ。掛け金や運用商品の相談ものるから、一緒にやってみよう。

【会社員の方へ】iDeCoを申し込む前に、勤め先に企業年金の状況を確認してください。企業型確定拠出年金に加入している場合、iDeCoに加入できない可能性があります。

6ステップでわかる! iDeCoの口座開設から受給まで

  1. 金融機関を選んで資料請求
  2. 積立額を決めて書類に記入&押印して投函
  3. 国民年金基金連合会の審査後、書類が送られてくる
  4. 金融商品を決め、投資配分を決めれば手続き完了
  5. 掛け金が毎月引き落とされ、運用が行われる
  6. 給付を受ける

資料請求から手続き完了まで:1~2か月程度(国民年金基金連合会の審査を待つ時間が長い)

せいきゅん
最初に手続きと設定を終えれば、後はほったらかしでもOK。

運用状況が気になったら、加入者用のwebページで都度確認できるほか、誕生日に郵送される『ねんきん定期便』でも確認できます。

1.金融機関を選んで資料請求

証券会社や銀行などから金融機関(運営管理機関)を選んで資料請求します。

中島なかじ
iDeCoができる金融機関ってどれくらいあるんですかね?

普段使ってるところでもできるのかな?

せいきゅん
2017年6月の時点で100社以上あるよ。

なかじが普段使ってるのは、三菱東京UFJだっけ?

口座管理手数料が高い(545円)からあまりオススメしないよ。

なにが違うの?金融機関のチェックポイント

①手数料

金融機関に支払う口座管理手数料(運営管理手数料ともいう。毎月0~450円)や加入時の手数料(初月のみ0~1000円)。

手数料の高い銀行と安い銀行とでは、年間7000円以上変わるケースもある。

②運用商品のラインナップ

投資信託、定期預金、保険など。

iDeCoにかかる手数料一覧(税込価格、商品ごとの信託報酬を除く)

 金額内訳いつ払う
加入手数料
(国民年金)
銀行によって
2777か3857円
国民年金基金に支払う加入・移転時のみ
加入手数料
(金融機関)
銀行によって
0~500円程度
金融機関に支払う加入・移転時のみ
国民年金基金手数料103円国民年金基金に支払う毎月
信託銀行手数料64円信託銀行に支払う毎月
口座管理手数料
(運営管理手数料)
銀行によって
0~450円程度
金融期間の手数料。無料の金融機関もある毎月
給付手数料
432円給付を受けるときにかかる給付時のみ
中島なかじ
毎月167円は絶対取られるんですね。くっそー。

毎月の手数料もチリツモだから、口座管理手数料(運営管理手数料)が無料の金融機関がいいな~。

せいきゅん
そうそう。

あと「運用商品の種類が多い金融機関がよい」ってわけじゃない。

運用したい商品安い口座管理手数料で運用できることが大事なんだ!

口座管理手数料が無料の金融機関

楽天証券

SBI証券

毎月の口座管理手数料が無条件で無料になるのは、楽天証券SBI証券だけ。

運用商品のラインナップもよいので、80社を比較しなくても、楽天銀行かSBI証券どちらかを選べば間違いない。

中島なかじ
比較が苦手だから、ここまで絞ってもらえると助かるな~。
楽天証券とSBI証券の商品ラインナップ比較
 元本保証型商品
(定期預金や保険)
投資信託
SBI証券3種類59種類
楽天証券1種類27種類
せいきゅん
SBI証券は商品数が断トツで、楽天証券もバランスよくいい商品がラインナップされてる。

SBI証券は10年の運営実績があるから、商品数も多い。

楽天証券のメリット

楽天証券のiDeCoページ

  • 低コスト(管理費用や信託報酬の低い)商品がバランスよくまとまっている
  • 楽天証券のウェブサイトで年金資産を管理できる(金融機関によっては、iDeCoと他の証券資産を別サイトで管理しなければならないケースがある)
  • 無料で電話サポートや管理画面を遠隔操作してくれる『楽らくサポート』を受けられる
  • 無料のセミナーを随時開催しており、加入者・未加入者に「投資の学びの場」を提供している
楽天銀行で選べる商品の例

元本保証型商品:みずほDC定期預金

価格変動型商品:三井住友・DC日本株式インデックスファンドS、たわらノーロード・先進国株式、明治安田DC日本債券オープン、インデックスファンド海外新興国(エマージング)債券、ステートストリート・ゴールドファンド(為替ヘッジあり)など

楽天証券 公式サイト

SBI証券のメリット

SBI証券のiDeCoページ

  • iDeCoの運営実績が10年ある
  • iDeCoができる金融機関の中で、商品ラインナップが1番多い
  • テレビや書籍で話題&人気のひふみ投信の商品がある(ひふみ年金)
  • ハイリターンが期待できるかもしれないアクティブファンドの種類が豊富
SBI証券で選べる商品の例

元本保証型商品:あおぞらDC定期(1年)、スミセイの積立年金保険 など

価格変動型商品:DCニッセイ日経225インデックスファンドS、DCニッセイ外国株式インデックス、ひふみ年金、三菱UFJ 国内債券インデックスファンド、DCニッセイJ-REITインデックスファンド、・三菱UFJ 純金ファンドなど

SBI証券 公式サイト

中島なかじ
楽天とSBI、どっちにしようかな~。

ひふみ投信の社長の藤野英人さんをSNSでフォローしてるから、ひふみ年金が運用できるSBIは魅力的だし

でも、楽天証券の顧問をやってる山崎元さんもフォローしてるから、楽天証券もいいな~。

投資初心者でわからないことをちょこちょこ質問するかもしれないので、サポートが豊富な楽天証券にしてみます!

せいきゅん
投資に興味なかった割には、twitterで情報収集はしてるのか。

24時間twitter見てる人は違うね。

金融機関を決めたらwebサイトから申し込み、必要事項を入力して資料請求します。

楽天証券の加入申し込みページ(公式サイト)

SBI証券の加入申し込みページ(公式サイト)

2.積立額を決めて書類に記入&押印して投函

webサイトから申し込むと、数日後に金融機関から資料が郵送されてくるので、必要書類に記入・押印して返送します。

①自分で加入申出書を記入する

加入申出書が数種類入っているので、自分の状況に当てはまる用紙に記入します。

 定義具体例
第1号被保険者国民年金のみに加入している人個人事業主
パート・アルバイト
無職など
第2号被保険者厚生年金または共済年金に加入している人会社員
公務員
私立学校教職員など
第3号被保険者第2号被保険者の被扶養配偶者専業主婦
主夫など

中島なかじは、厚生年金に入っているので2号被保険者

  • 基礎年金番号を調べて(年金手帳や「ねんきん定期便」で確認できる)記入
  • 掛け金を給料から天引きするか銀行引き落としにするか選んで記入
    →銀行引き落としなら引き落とし口座の記入(給料天引きのの場合は記入しない)

②勤め先に事業主証明書を記入してもらう(会社員・公務員のみ)

会社員や公務員の方で「掛け金を給料から天引きする」場合は、会社の給与担当の方に事業主証明書を記入してもらう必要があります。

楽天証券なら、勤め先に渡す「事業主証明書の書き方」もついてくる

※自営業や専業主婦の場合、事業主証明書は必要ない

④掛け金を決めて記入する

加入者の種類別掛け金の上限

加入者月の掛け金の上限
公務員月1万2000円まで
企業年金のある
会社員
月1万2000円か2万円まで
企業年金のない
会社員
月2万3000円まで
専業主婦(主夫)月2万3000円まで
自営業者月6万8000円まで

※掛け金は5000円以上、1000円単位で自由に決められる

掛け金ごとの税金控除シミュレーション

中島の所得で1万円を32年間、iDeCoで運用した場合

年間の節税額は1万8000円 × 32年 = 57万6000円の節税になる

中島の所得で2万3千円を32年間、iDeCoで運用した場合

年間の節税額は4万1400円 × 32年 = 132万4800円の節税になる

iDeCoガイド かんたん税制優遇シミュレーション をもとに作成

中島なかじ
節税効果が大きいなら、2万3000円フルで運用したほうがいいんですかね?
せいきゅん
積み立てる金額は年に1回だけ変更できるんだけど、途中で減らすと資金計画が乱れてしまうし

なかじもこれから結婚したり子ども産んだりするかもしれないから、無理せず積み立てられる額でいいんじゃないかな。

ただ老後に必要なお金が運用額を下回ることはほぼないし、節税効果がある分貯め方として有利だから僕はフルで運用するかな。

さっき「お金を正しい置き場に置こう」って話をしたけど、iDeCoなら税制優遇老後になる前に使ってしまう心配がない

考えられる最良のお金置き場なんだ。

中島なかじ
け、けっこん……(ポワ~ン

とりあえず、1万円から始めてみます!!

書類が完成したら、金融機関に書類を郵送します(郵送のための封筒は届いた資料に入っている)。

すると、金融機関が国民年金連合会に書類を郵送してくれます。

3.国民年金基金連合会の審査後、書類が送られてくる

国民年金基金連合会が加入のための審査を行います。

せいきゅん
審査が終わるまでに1~2か月かかる。

審査以外はiDeCoの手続きにほとんど時間がかからないんだ。

審査終了後、記録関連運営機関から口座開設のお知らせ、国民年金基金連合会から加入資格確認結果通知が届きます。

個人型年金加入通知書

個人型年金加入通知書

4.金融商品を決め、投資配分を決めれば手続き完了

楽天証券のiDeCoガイドと取扱商品リスト

楽天証券のiDeCoガイドと取扱商品リスト

いよいよ掛け金を運用する金融商品を決めます。

中島なかじ
投資のことをまるで知らないから、どんな商品を選べばいいかわかんないな~。

「コスパ最強の絶対儲かる商品」ってないんですか?

せいきゅん
iDeCoの手続きは簡単だけど、投資に正解はないんだ。

「この商品は絶対儲かる!」なんてことは言えないけど

  • 先進国の株式に投資するインデックスファンド(投資信託)
  • 管理費用(信託報酬など)の安いもの

を選ぶといいと思うよ。

中島なかじ
ええと……投資信託ってなんですか?
せいきゅん
投資信託(ファンド)とは、投資家(私たち)からお金を集めて運用会社が運用する金融商品のこと。

自分で投資先を決めるのは難しいけど、プロの投資家(ファンドマネージャー)が株式や債券を選んで代わりに投資してくれるんだ。

投資家一人ひとりの資金が少なくても、リスクが分散されて広く複数の対象に投資できる。

なかじがフォローしているひふみ投信の藤野さんは、代表取締役社長 兼 ファンドマネージャー(しかも最高投資責任者)だよ。

中島なかじ
じゃぁ、インデックスファンドってなんですか?
せいきゅん
インデックスファンドパッシブファンド)とは、市場平均を目指し、あらかじめ設定された指数(=インデックス)に近いパフォーマンスを目指す投資信託のこと。

対して、市場平均より上回ることを目指す投資信託をアクティブファンドという。

ちなみにひふみ投信は、国内の株を中心に投資するアクティブファンドだよ。

中島なかじ
市場を上回ることを目標にしてるってことは、アクティブのほうがリターンが大きいんですよね?

なぜインデックスをすすめるんですか?

せいきゅん
リターンが大きいってことは、リスクも大きいってことだからね。

アクティブファンドは、市場平均を大きく下回る可能性もある。そして管理費用が高いんだ。

管理費用もチリツモだから、iDeCoのように長期で運用するものはできるだけコストの低いものを選ぶほうがいい。

中島なかじ
な……なるほど。

どうして外国株式なんですか? せっかく投資するなら日本の企業を応援したい気がします。

せいきゅん
国内株式は日本の企業だけだけど、外国株式なら多くの国のいろんな企業に投資できるんだ。

さっきも話したけど、投資の基本は分散。できるだけ多くの国や企業に投資できるものをおすすめするよ。

また外国株式の投資先には、先進国(アメリカイギリスなど)と新興国(中東、東南アジアなど)がある。

先進国の株式ファンドは、管理費用が低く、新興国に比べて安定性が高い。

分散投資ができて管理費用も安い金融商品は、これだ!

楽天証券の運用商品リスト

楽天証券の運用商品リスト

せいきゅん
なかじにオススメなのは、外国株式(日本を除く先進国の株式)で構成されるMSCIコクサイに連動するインデックスファンド。

楽天証券の商品の中で

  • 管理費用が低く
  • 多くの国や地域の企業に分散投資ができる
  • 外国株式のインデックスファンド

といえば、たわらノーロード先進国株式 だ!

たわらノーロード先進国株式

海外株式 MSCIコクサイ・インデックスに連動する投資成果を目指して運用を行うシンプルなインデックスファンド。
MSCIコクサイ連動型の商品の中でも、管理費用が低い=中長期の資産形成に向いている

管理費用(信託報酬):0.243%(安い!)

せいきゅん
MSCIコクサイ・インデックスには22か国約1300社が入っていて、iPhoneをつくってるApple社も入ってる。Appleに投資できるってカッコいいと思わない?
中島なかじ
1300社も!? すごい!

世界の優良企業に投資できるってことですね! Apple Storeでいばりちらすぞ!

せいきゅん
他にも外国株式でおすすめできるのは、インデックスファンド海外新興国(エマージング)株式
インデックスファンド海外新興国(エマージング)株式

MSCIエマージング・マーケット・インデックスに連動する投資成果を目指して運用を行うシンプルなインデックスファンド。
BRICs諸国(ブラジル、ロシア、インド、中国)を含む新興国の株式を対象にした指数。

管理費用(信託報酬):0.594%(ちょっと高い)

どうしても国内株式に投資したいなら、三井住友・DC日本株式インデックスファンドS(TOPIX連動型の中で管理費用が低い)やたわらノーロード日経225を選ぶのもアリだよ。

資産配分を決める(アセットアロケーション)

どの商品をどんな割合で買うか決めます。

元本確保型ひとつで運用することもできるし、元本確保型と価格変動型をバランスよく組み立てることも可能です。

※でも、元本確保型は0.1%しか利率がない

中島なかじ
iDeCoには元本保証型商品が少ないですね。

楽天証券は、みずほDC定期預金(1年)しかないし、利益も全然出ない。

せっかく投資デビューするんだし、1つ買えば22か国約1300社に分散投資できる たわらノーロード一本勝負でいってみようかな。

せいきゅん
いいと思う!

もう少し余裕が出て、2万3000円フルで運用できるようになったら国内株式や新興国株式を混ぜてみてもいいかもね。

運用商品と配分を決めたら、確定拠出年金のインターネットサービスにアクセスして入力していきます。

確定拠出年金インターネットサービス

確定拠出年金インターネットサービスの画面

楽天証券の場合、日本インベスター・ソリューション・アンド・テクノロジー株式会社から口座開設のお知らせとともにパスワード設定のハガキが送られてきます。

口座開設後に届く「パスワード設定のお知らせ」ハガキ

ハガキのQRコードを読み込むかURLを入力して確定拠出年金インターネットサービスにアクセスし、ハガキに書かれているコールセンターパスワードインターネットパスワードを入力すれば、個人ページが開きます。

「個人ポートフォリオ」→「商品別配分変更」の画面を開き

「運用したい商品」と「配分割合」を入力すれば、手続き完了です。

中島なかじのiDeCo拠出情報

せいきゅん
インターネットでいつでも取引履歴を見られるし、掛け金や運用商品、配分を変更したい場合もこの画面から手続きできる。
中島なかじ
32年間、お世話になります!!
なかじのiDeCo情報まとめ

金融機関:楽天証券

掛け金:月1万円

加入時手数料:2777円

口座管理手数料(毎月):(国民年金基金連合会と金融機関に払う)167円

運用商品:たわらノーロード先進国株式

税制優遇で節約できる額:毎年1万8000円

5.掛け金が毎月引き落とされ、運用が行われる

口座引き落としの場合、基本的に毎月26日に引き落とされます。

給料天引きの場合は、給料日に引かれるので給与明細を確認しましょう。

――給料日

中島なかじ
たいへんだ! 手取りが1万減ってます!
せいきゅん
無事にiDeCoの掛け金が引かれてる証拠だね。

6.給付を受ける

iDeCoに10年以上加入すると、運用されたお金を60歳以降に引き出すことができます。

一時金(一括で受け取る)か年金方式(分割して受け取る)か併用(一部を一括で、残りを分割で)を選んで、金融機関に申請します。

※70歳まで引き続き運用することも可能(60歳以降は掛け金を払わない)

※iDeCoの加入年数が10年以内の場合、加入期間によって61~65歳まで開始可能年数が引き上げられる

中島なかじ
加入手続きをして商品を選んだら、後はなんにもしないで税金が安くなるんですか?
せいきゅん
なかじは、給料から天引きされるタイプ(事業主払込)だから、ほったらかしで大丈夫。

銀行引き落とし(個人払込)の人は、毎年10月に「掛金払込証明書」が届くから、年末調整の時に会社に提出するか、自分で確定申告するといいよ。

iDeCoの手続きが必要なとき

iDeCoは加入時に手続きするだけ。あとはほったらかしにしていいけど、以下の際には手続きが必要です。

  • 掛け金の引き落とし口座や金融機関を変更したいとき
  • 掛け金の変更や停止をしたいとき
  • 住所や氏名を変更するとき
  • 転職したとき
  • 加入者が亡くなったとき

最初に設定を済ませておけば、数十年ほったらかしにしても大丈夫。

結婚や出産など人生の節目や経済状況の変化によって、商品や掛け金などいつでも見直せる。一時的にストップすることも可能です。

※金融機関の変更手続きには数か月かかり、運用資産を一度現金にしなければならず、移動の手数料を取られる場合があります

iDeCoのよくある質問

Q1.支給される前に死んじゃったらどうなる?

A1.iDeCoで積み立てたお金を受け取る前に亡くなった場合、死亡一時金として遺族が受け取ることになります。

また、加入者が障害を抱えてしまった場合、障害一時金が支給され60歳になる前でも受給できるようになります。

Q2.NISAや投資信託よりお得ってどういうこと?

A2.NISAの非課税期間は5年間で、上限も決まっています(年間120万円)。

一方、iDeCoは運用費が非課税です。

早くから加入して長い間運用するだけ、増やせるお金も多くなります。

Q3.残高不足で掛け金が引き落とされなかったらどうする?

A3.銀行引き落としを選んだ場合、毎月26日ごろに指定した口座から引き落とされます。

残高が不足していると、その月は積み立てができなくなります。国民年金と違い追徴されることもありません。

Q4.寿退社したら、どうなる?

継続して加入できますが、年金の被保険者種別が変わるので毎月の掛け金が変更になるかもしれません。

また掛け金を給料から天引きしていた人は、銀行引き落としに変更することになります。

・自分は何号になるか
・掛け金がいくらになるのか

確認して金融機関に「被保険者種別の申請」を行うことになります。

年金の被保険者種別

 定義具体例
第1号被保険者国民年金のみに加入している人個人事業主
パート・アルバイト
無職など
第2号被保険者厚生年金または共済年金に加入している人会社員
公務員
私立学校教職員など
第3号被保険者第2号被保険者の被扶養配偶者専業主婦
主夫など

被保険者種別ごとの掛け金の上限

加入者月の掛け金の上限
公務員月1万2000円まで
企業年金のある
会社員
月1万2000円か2万円まで
企業年金のない
会社員
月2万3000円まで
専業主婦(主夫)月2万3000円まで
自営業者月6万8000円まで

再就職する場合は、再度手続きが必要になります。

就職先に企業型確定拠出年金制度があり、iDeCoに同時加入できない場合は、移管手続きをすることになります。

Q5.転職したらどうなる?

iDeCoのメリットには「転職しても自分の積立金を全額持ち運べる」というものもあります。

※企業年金の場合、退職すると脱退することになる。また企業が破たんすると給付される金額が減額されてしまうケースもある

企業型の確定拠出年金に加入していた方は、移管手続きが必要です。

企業型確定拠出年金を運用している企業に転職した場合

積み立てていたお金をそのまま移動できる。転職先の担当者に移管手続きを依頼すればOK

転職先に企業型確定拠出年金がない場合(自営業・フリーターなど)

iDeCoに切り替えるか、積み立てをやめて運用だけを続けるか選ぶ。どちらの場合も6か月以内に移管手続きが必要

こちらの記事を見ていただくと移管手続きのやり方がわかります。

確定拠出年金は転職・退職したら急いでiDeCoに切替えよう!

2017.05.29

まとめ:iDeCoは超簡単なのにめっちゃ得する。やらなきゃ損

せいきゅん
なかじの友達は「貯金で旅行してる」って言ってたけど

ある程度貯金がたまると、必要ない保険を組まされたり、銀行や証券会社のカモにされてしまう女性も多いんだ。

森金融庁長官は下記のようにコメントしています。

・顧客である消費者の真の利益をかえりみない、生産者の理論が資産運用の世界で横行している

・金融会社が売りやすく手数料を稼ぎやすいもの、複雑で長期保有に適さない金融商品が多い

・まともな投資信託は1%しかない(全5406商品中、50本弱)

引用:2017年4月7日に行われた日本証券アナリスト協会国際セミナーの講演より

中島なかじ
銀行や証券会社ってお金のプロですよね。

専門家の言う通りにしたら、損しちゃうのか。

せいきゅん
マイナス金利の影響で、銀行も利益を集めるのに必死なんだ。

特にメガバンクなんて、インテリヤクザみたいな商売をしているよ。

お金のある人にはコスパの悪い金融商品を勧めたり、お金のない人にまでカードローンを(CMなどで)勧めて利息を巻き上げてる。

お金の専門家だからといって鵜呑みにせず、自分の資産は自分で守り積み上げていく必要がある。

「貯金だけじゃもったいないから、資産運用を始めよう」といっても、いきなり個別株やFXに手を出すのは危ない。

まずは低リスクでお得なiDeCoをはじめて「資産運用がどんなものか」「お金でお金を増やす感覚」を覚えるのがいいと思う。

2018年1月からは、iDeCoよりさらに手軽(いつでも引き落とせる)積み立てNISAも始まる。

国が推奨する(節税効果の高い)資産運用が、女性にもどんどん普及していくと思うよ。

中島なかじ
お金の問題ってどうしても後回しにしてきたけど

自分のお金を自分で守って増やしていかなきゃいけない時代が来たんですね。

iDeCoが簡単でよかった~。

資産運用がんばるぞい!

Can You Survive?

サバイブ運営方針はこちら

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